Требования вкладчиков-физлиц при банкротстве банков предлагается удовлетворять до требований АСВ и Банка России. Банкротство кредитной организации очередь кредиторов

Требования вкладчиков-физлиц при банкротстве банков предлагается удовлетворять до требований АСВ и Банка России

Madhourses / Depositphotos.com

Группа депутатов Госдумы во главе с Сергеем Мироновым выступила с инициативой изменить очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства. В частности, в первую очередь при банкротстве банков после требований физлиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, предлагается удовлетворять требования вкладчиков-физлиц, чья сумма вкладов более 1,4 млн, но не превышает 10 млн руб. Таким образом их требования получат приоритет перед требованиями Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ) и Банка России (подп. 3-4 п. 3 ст. 189.92 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Также предполагается установить правило 1 , в соответствии с которым в ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к АСВ в результате выплаты им возмещения по вкладам, станут удовлетворяться во второй очереди кредиторов, вместо нынешней первой очереди (ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – закон о страховании вкладов в банках). При этом требования, перешедшие к АСВ в результате выплаты им возмещения по вкладам малых предприятий, планируется удовлетворять, как и в настоящий момент, в третьей очереди кредиторов.

В случае принятия закон вступит в силу в день его официального опубликования и будет распространяться на правоотношения, по которым конкурсное производство в деле о банкротстве кредитных организаций не завершено. Как отмечают разработчики документа, цель нововведений – предоставление дополнительной защиты вкладчикам, сумма вкладов которых больше 1,4 млн, но не превышает 10 млн руб. Они напоминают, что страховая выплата АСВ покрывает только не более 1,4 млн руб. (п. 2 ст. 11 закона о страховании вкладов в банках).

Очередь кредиторов банка

Очередь кредиторов банка при ликвидации банка – это последовательность, в которой происходит удовлетворение требований, когда банк признан банкротом.

Распределение очередников на получение денег производится на основании Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ.

После того как ликвидационная комиссия продает имущество банка с публичных торгов, то есть все активы переводятся в денежную форму, создается ликвидационный баланс, и производятся выплаты согласно очереди кредиторов.

В первую очередь удовлетворяются требования граждан по договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью. В эту категорию входят вкладчики, размер средств которых в банке превышал 700 тыс. рублей. Кроме того, Агентство по страхованию вкладов и Центробанк имеют право возместить средства, потраченные ими на погашение обязательств перед частными вкладчиками. По данным ЦБ на 1 января 2011 года, требования кредиторов первой очереди были удовлетворены на 61,4 %.

Ко второй очереди относятся требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. А к третьей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В эту группу также попадают иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.

Закон определяет, что «требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного расчета по требованиям предыдущей очереди». По данным ЦБ на 1 января 2011 года, требования кредиторов второй очереди были удовлетворены на 71,2%, а третьей — на 18,0 %.

Общий порядок действий кредиторов: вкладчиков и предпринимателей (на суммы свыше 700 тыс. руб.), а также юридических лиц

В этом разделе представлена информация о порядке действий и удовлетворении требований следующих групп кредиторов:

  • Вкладчиков — физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, сумма на счетах которых превышает получаемое от АСВ возмещение по вкладам (свыше 700 000 рублей) – для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014.
  • Клиентов Банка — юридических лиц.
  • После отзыва у банка лицензии в порядке, установленном законодательством РФ, Банком России назначается временная администрация, которая является органом управления банка до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации. Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев и действует в рамках законодательства о банкротстве РФ от имени Банка России. Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры принудительной ликвидации в том случае, если стоимость имущества ликвидируемого банка по предварительной оценке достаточна для погашения всех его обязательств перед кредиторами. В случае, если имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, открывается процедура банкротства (конкурсного производства). Данные процедуры открываются сроком на один год и могут продлеваться решением арбитражного суда на срок не более полугода.

    Если в ходе принудительной ликвидации будет выявлено, что имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, то арбитражный суд по заявлению ликвидатора принимает решение о признании ликвидируемого банка банкротом и об открытии в отношении него конкурсного производства .

    Конкурсный управляющий (ликвидатор) – лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством РФ полномочий. В случае, если банк имел лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) физического лица от исполнения обязанностей, конкурсным управляющим (ликвидатором) является Агентство по страхованию вкладов. Конкурсный управляющий (ликвидатор) осуществляет следующие функции:

  • принимает, рассматривает и устанавливает требования кредиторов , осуществляет ведение реестра требований кредиторов и производит выплаты кредиторам причитающихся им денежных средств;
  • принимает в ведение и осуществляет поиск имущества кредитной организации , принимает меры по его сохранности, проводит его оценку у независимого оценщика и реализует его с целью последующего направления полученных средств на удовлетворение требований кредиторов ;
  • выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства , а также обстоятельства, предусматривающие привлечение бывших учредителей (участников) и руководителей банка к административной и уголовной ответственности (при процедуре банкротства);
  • осуществляет иные предоставленные федеральным законодательством полномочия.
  • Кредиторами ликвидируемого банка являются лица, имеющие по отношению к банку права требования по денежным и иным обязательствам (в том числе вкладчики), об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.

    В целях предоставления кредиторам кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, информации о возможности предъявления своих требований временная администрация осуществляет публикацию в газете «Коммерсантъ», «Вестнике Банка России» и периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации объявления, содержащего сведения о кредитной организации (наименование и иные реквизиты), адрес кредитной организации, сведения о временной администрации. Указанная информация также размещается в Представительстве Банка России в сети Интернет по адресу www.cbr.ru (далее — Представительство Банка России в сети Интернет) на главной странице «Информация по кредитным организациям», в разделе «Ликвидация кредитных организаций», в подразделе «Объявления временных администраций».

    ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ КРЕДИТОРОВ

    Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации).

    Вкладчики ликвидируемого банка, входящего в систему страхования вкладов, вправе предъявить к нему требованияпо вкладам (в том числе по вкладам и счетам индивидуальных предпринимателей, отрытым в целях предпринимательской деятельности) в сумме, не удовлетворенной в рамках выплаты страхового возмещения. Если к выплате возмещения привлекаются банки-агенты и в официальном сообщении для вкладчиков о месте, времени и порядке выплат указана информация об участии банков-агентов в оформлении конкурсных требований вкладчиков, то оформление таких требований может производиться подразделениями банков-агентов до принятия судом решения о признании банка банкротом. Бланк требования можно получить и заполнить в офисе банка-агента после выплаты возмещения по вкладам. Для оформления требования вкладчик должен представить в банк-агент подлинники документов, подтверждающих обоснованность его требований, или их надлежащим образом заверенные копии.

    Для предъявления требования кредитора в общем случае необходимо направить письменное заявление, в котором указывается сумма и основание предъявляемого требования с обязательным приложением подтверждающих документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях (в копиях не принимаются ценные бумаги), банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон, а также

  • для физических лиц (в том числе вкладчиков) — фамилия, имя, отчество; дата рождения; реквизиты документа, удостоверяющего личность, нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право на предъявление требования (для представителя кредитора);
  • для юридических лиц — наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
  • Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист) ; ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации и т.д.); документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств); выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета); иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.

    Доходы по вкладам и ценным бумагам после даты отзыва лицензии не начисляются , все требования учитываются в национальной валюте по курсу на дату отзыва лицензии.

    Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.

    Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр требований кредиторов, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о начале процедуры ликвидации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направил кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.

    Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.

    Объявление конкурсного управляющего (ликвидатора), содержащее сведения о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о принудительной ликвидации кредитной организации), подлежит опубликованию в газете «Коммерсантъ», «Вестнике Банка России» и в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации.

    Данное объявление содержит сведения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о принятии решения о принудительной ликвидации кредитной организации):

  • наименование и иные реквизиты кредитной организации, признанной банкротом (в отношении которой принято решение о принудительной ликвидации);
  • наименование арбитражного суда, в производстве которого находится дело о банкротстве (о принудительной ликвидации), и номер дела;
  • день принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о принудительной ликвидации кредитной организации);
  • день закрытия реестра требований кредиторов (срок, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым, не может быть менее 60 дней со дня опубликования первого сообщения о признании кредитной организации банкротом и открытия конкурсного производства или о принятии решения о принудительной ликвидации кредитной организации);
  • день истечения срока установления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат, определяемый в соответствии с пунктом 3 статьи 50.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
  • адрес кредитной организации для предъявления кредиторами своих требований к кредитной организации;
  • сведения о конкурсном управляющем (ликвидаторе), включающие наименование и адрес конкурсного управляющего (ликвидатора) для направления ему корреспонденции.
  • Указанная информация также размещается в Представительстве Банка России в сети Интернет на главной странице «Информация по кредитным организациям», в разделе «Ликвидация кредитных организаций», в подразделе «Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)».

    Требования кредиторов учитываются в реестре, который ведет временная администрация во время ее деятельности. Этот реестр она передает конкурсному управляющему (ликвидатору).

    Реестр требований кредиторов, который ведет конкурсный управляющий (ликвидатор), закрывается не ранее, чем через 60 дней с даты первого опубликования сообщения о банкротстве (начале процедуры принудительной ликвидации) в газете «Коммерсантъ» или «Вестнике Банка России». Точная дата закрытия реестра требований кредиторов конкретного ликвидируемого банка сообщается в вышеуказанной публикации. Требования кредиторов, предъявленные после даты закрытия реестра, учитываются отдельно.

    Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов . Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему (ликвидатору) требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим (ликвидатором) указанных требований.

    УДОВЛЕТВОРЕНИЕ ТРЕБОВАНИЙ КРЕДИТОРОВ

    Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляются в установленной очередности:

    • В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета), за исключением вкладов (счетов) индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам застрахованных сумм.
    • Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору.
    • В третью очередь — иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах, в том числе требования, основанные вкладах (счетах) индивидуальных предпринимателей (в части, по которой не выплачивалось страховое возмещение), открытых для осуществления предпринимательской деятельности.
    • Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.

      При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.

      Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора. Невостребованные кредитором средства конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет в депозит нотариуса.

      Конкурсный управляющий (ликвидатор) не несет ответственности за размер комиссии, взимаемой с кредиторов в другом банке при получении ими денежных средств.

      ПОРЯДОК ЗАКРЫТИЯ СЧЕТА В ЛИКВИДИРУЕМОМ БАНКЕ

      В соответствии с п.1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета клиента (п.4 ст. 859 ГК РФ) без всяких к тому ограничений.

      Отсутствие денежных средств на счете клиента и наличие не оплаченных по этой причине расчетных документов по распоряжению взыскателей, предъявленных к счету клиента, не ограничивает его права на расторжение договора банковского счета (письмо ЦБР от 26.01.1999г. № 31-1-4/186).

      При наличии средств на счете клиента при закрытии счета в ликвидируемом банке остаток переносится на счет 47422 «Обязательства банка по прочим операциям» — и является обязательством банка.

      Для закрытия счета необходимо направить заявление на имя представителя конкурсного управляющего по прилагаемой форме.

      Информация для кредиторов

      Кредитная организация, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, должна быть ликвидирована на основании решения арбитражного суда о ее принудительной ликвидации либо о признании ее банкротом и открытии конкурсного производства. Расчеты по требованиям вкладчиков и других кредиторов могут быть осуществлены в ходе принудительной ликвидации либо при ликвидации в порядке конкурсного производства назначенным арбитражным судом ликвидатором или конкурсным управляющим.

      После отзыва лицензии на осуществление банковских операций реализация полномочий исполнительных органов кредитной организации осуществляется временной администрацией, назначенной Банком России.

      В целях предоставления кредиторам кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, информации о возможности предъявления своих требований временная администрация осуществляет публикацию в газете «Коммерсантъ», «Вестнике Банка России» объявления, содержащего сведения о кредитной организации (наименование и иные реквизиты), адрес кредитной организации, сведения о временной администрации. Указанная информация также включается Банком России в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и размещается в Представительстве Банка России в сети Интернет по адресу www.cbr.ru (далее — Представительство Банка России в сети Интернет) на главной странице «Информация по кредитным организациям», в разделе «Ликвидация кредитных организаций», в подразделе «Объявления временных администраций».

      При предъявлении требования кредитор обязан указать наряду с существом предъявляемого требования сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего его личность, почтовый адрес для направления корреспонденции (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также реквизиты банковского счета (счета вклада для физических лиц), открытого на имя кредитора в одной из кредитных организаций (при его наличии), на который могут перечисляться денежные средства в рамках расчетов с кредиторами в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации), и приложить документы, обосновывающие указанное требование. Такими документами могут быть договоры банковского вклада для физических лиц и договоры банковского счета, судебные решения о взыскании с кредитной организации долга и другие.

      Временная администрация рассматривает предъявленное требование и по результатам рассмотрения не позднее 30 рабочих дней со дня получения этого требования вносит его в реестр требований кредиторов при обоснованности предъявленного требования. В тот же срок временная администрация уведомляет соответствующего кредитора о включении его требования в реестр требований кредиторов, либо об отказе в таком включении в указанный реестр, либо о включении в указанный реестр требования в неполном объеме (по почте или иным обеспечивающим получение такого уведомления способом). В случае внесения требования кредитора в реестр требований кредиторов в соответствующем уведомлении, направляемом кредитору, указываются сведения о размере и составе его требования к должнику, а также об очередности его удовлетворения.

      Требования кредиторов, полученные временной администрацией без указания кредитором на существо предъявляемых требований, приложения подтверждающих их документов, сведений о кредиторе, возвращаются заявителю (по почте или иным обеспечивающим возврат документов способом).

      После принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или вступления в силу решения арбитражного суда о принудительной ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора реестр требований кредиторов кредитной организации, составленный временной администрацией, а также требования кредиторов, предъявленные к кредитной организации в период деятельности в ней временной администрации, но не рассмотренные временной администрацией на день истечения ее полномочий, передаются конкурсному управляющему (ликвидатору).

      Требование кредитора, предъявленное кредитной организации в период деятельности в ней временной администрации, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (принудительной ликвидации кредитной организации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направит кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов. Возражения по содержанию данного уведомления могут быть заявлены кредитором в арбитражный суд.

      Объявление конкурсного управляющего (ликвидатора), содержащее сведения о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о принудительной ликвидации кредитной организации), подлежит опубликованию в газете «Коммерсантъ», «Вестнике Банка России».

      наименование и иные реквизиты кредитной организации, признанной банкротом (в отношении которой принято решение о принудительной ликвидации);

      наименование арбитражного суда, в производстве которого находится дело о банкротстве (о принудительной ликвидации), и номер дела;

      день принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о принудительной ликвидации кредитной организации);

      день закрытия реестра требований кредиторов (срок, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым, не может быть менее 60 дней со дня опубликования первого сообщения о признании кредитной организации банкротом и открытия конкурсного производства или о принятии решения о принудительной ликвидации кредитной организации);

      день истечения срока установления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат, определяемый в соответствии с пунктом 3 статьи 50.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

      адрес кредитной организации для предъявления кредиторами своих требований к кредитной организации;

      сведения о конкурсном управляющем (ликвидаторе), включающие наименование и адрес конкурсного управляющего (ликвидатора) для направления ему корреспонденции.

      Указанная информация также включается Банком России в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и размещается в Представительстве Банка России в сети Интернет на главной странице «Информация по кредитным организациям», в разделе «Ликвидация кредитных организаций», в подразделе «Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)».

      Кредитор, чье требование не было предъявлено временной администрации, направляет свое требование конкурсному управляющему (ликвидатору) на почтовый адрес, указанный в объявлении, с приложением подлинных документов либо их надлежащим образом заверенных копий, подтверждающих обоснованность этих требований, или вручает требование по месту нахождения конкурсного управляющего (ликвидатора). При предъявлении требований кредитор обязан указать наряду с существом предъявляемых требований сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, почтовый адрес для направления корреспонденции (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также реквизиты банковского счета (счета вклада для физических лиц), открытого на имя кредитора в одной из кредитных организаций (при его наличии), на который могут перечисляться денежные средства в рамках расчетов с кредиторами в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации), и приложить документы, обосновывающие указанное требование.

      Кредиторы, чьи требования были установлены на основании копий документов, для получения денежных средств в ходе расчетов с кредиторами обязаны представить конкурсному управляющему (ликвидатору) их подлинники, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 50.40 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» расчеты с кредиторами по удовлетворению требований, включенных в реестр требований кредиторов на основании копий документов, осуществляются только при предъявлении подлинных документов, подтверждающих обоснованность этих требований.

      В ходе принудительной ликвидации либо при ликвидации в порядке конкурсного производства расчеты с кредиторами производятся по заявленным и установленным требованиям кредиторов.

      Удовлетворение установленных требований кредиторов осуществляется в соответствии с очередностью, установленной статьей 134 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом особенностей, установленных статьей 50.36 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

      Банкротство банков

      Банкротство банков

      Банкротство кредитных организаций:

      Закон о банкротстве относит кредитные организации, банки, наряду со страховыми организациями и профессиональными участниками рынка ценных бумаг, к числу финансовых организаций.
      Порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №40-ФЗ (далее – Закон о банкротстве кредитных организаций).

      Необходимость особого правового регулирования отношений, связанных с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, продиктована тем, что в отличие от большинства других коммерческих организаций кредитные организации обладают специальной (целевой) правоспособностью, в рамках которой они могут выполнять банковские операции и совершать определенные сделки.

      Необходимо отметить, что под банкротством кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (ст. 2 Закона о банкротстве кредитных организаций). Под обязанностью кредитной организации по уплате обязательных платежей понимается обязанность кредитной организации как самостоятельного налогоплательщика по уплате обязательных платежей в соответствующие бюджеты, а также обязанность кредитной организации по исполнению поручений (распоряжений) о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.

      Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения или если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами или обязанности по уплате обязательных платежей.
      Кроме того, требования к кредитной организации в совокупности должны составлять не менее 1000 МРОТ.

      Особенностью возбуждения арбитражным судом дела о несостоятельности кредитной организации является тот факт, что заявление о признании кредитной организации банкротом может быть принято лишь после отзыва Банком России лицензии на осуществление банковских операций.

      Отзыв лицензии производится Банком России либо по своей инициативе, либо по заявлению должника, кредиторов (в том числе граждан, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада или договору банковского счета) и уполномоченных органов.
      Основаниями для отзыва лицензии у кредитной организации могут служить, в частности, установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия, задержка начала банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи, установление фактов недостоверности отчетных данных, осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией, и т.д. Перечень оснований, закрепляемых в ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»№395-ФЗ (далее – Закон о банках), является закрытым.

      Согласно действующему российскому законодательству до дня отзыва лицензии могут быть реализованы следующие досудебные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:

      — финансовое оздоровление;
      — назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
      — реорганизация кредитной организации.

      При определении основных целей мероприятий по финансовому оздоровлению законодательство исходит, во-первых, из необходимости восстановления собственного капитала кредитной организации до величины, при которой будут выполняться обязательные экономические нормативы, во-вторых, из установления факта возврата кредитной организации к нормальной и устойчивой работе.

      В этих целях могут осуществляться разнообразные меры «досудебной санации»:

    • оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами;
    • изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации;
    • изменение организационной структуры кредитной организации;
    • приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала).

      Финансовая помощь кредитной организации может быть оказана в виде:

    • размещения денежных средств на депозите в кредитной организации со сроком возврата не менее 6 месяцев и с начислением процентов по ставке, не превышающей ставки рефинансирования ЦБ РФ;
    • предоставления поручительств (банковских гарантий) по кредитам для кредитной организации;
    • предоставления отсрочки и (или) рассрочки платежа;
    • перевода долга кредитной организации с согласия ее кредиторов;
    • отказа от распределения прибыли кредитной организации в качестве дивидендов и направления ее на осуществление мер по финансовому оздоровлению данной кредитной организации;
    • дополнительного взноса в уставный капитал данной кредитной организации;
    • прощения долга кредитной организации;
    • новации (ст. 8 Закона о банкротстве кредитных организаций»).

      В определенных случаях Банк России вправе назначить специальный орган управления кредитной организацией – временную администрацию, которая полностью либо частично будет осуществлять полномочия исполнительных органов банка.
      В период деятельности временной администрации полномочия исполнительных органов кредитной организации могут быть либо ограничены, либо приостановлены. Временная администрация назначается на срок не более 6 месяцев.

      Еще одной мерой по предупреждению банкротства, осуществления которой Банк России вправе требовать от кредитной организации, является реорганизация.
      Реорганизация кредитной организации осуществляется в форме слияния или присоединения на основании соответствующих договоров, в которых и устанавливаются условия и сроки реорганизации.

      Из процедур банкротства в отношении кредитных организаций оставлено только конкурсное производство. Предусмотренные Законом о банкротстве процедуры наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и мирового соглашения при банкротстве кредитной организации не применяются.
      Наличие признаков несостоятельности кредитной организации является основанием для признания ее банкротом и открытия конкурсного производства.

      В настоящее время конкурсным управляющим может быть либо специализированный орган – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство). Законодатель признает необходимость государственного участия в контроле за процессом осуществления процедуры конкурсного производства в отношении кредитной организации. Агентство обеспечивает такое государственное участие путем решения задач двоякого рода: во-первых, задач конкурсного производства (специальных задач), во-вторых, задач общего характера, направленных на выявление причин и условий, вызвавших банкротство кредитной организации, разработку предложений по предупреждению банкротства в банковской системе.

      Наряду с Агентством в роли конкурсного управляющего может выступать аккредитованное Банком России физическое лицо. Оно осуществляет свои функции в отношении кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Порядок и основания аккредитации таких лиц, продление срока действия или аннулирование аккредитации, переоформление и др. регулируются Положением ЦБ РФ «Об аккредитации арбитражных управляющих при банкротстве кредитных организаций» № 265-П.

      Кредиторы вправе предъявлять требования к кредитной организации в любой момент в период действия временной администрации, а также в ходе конкурсного производства.

      Имеется определенная специфика и в порядке удовлетворения требований кредиторов. Так, требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ , относятся к 1-й очереди. Следует заметить, что удовлетворение требований кредиторов 1-й очереди осуществляется в 2 этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат. При этом на осуществление предварительных выплат кредиторам 1-й очереди направляется 70% денежных средств, находящихся на счетах кредитной организации.

      После начала расчетов с кредиторами 1-й очереди в порядке предварительных выплат конкурсный управляющий не реже 1 раза в 3 месяца публикует информацию о ходе конкурсного производства.

      Функции по ликвидации кредитных организаций, привлекавших вклады населения, а также отсутствующих банков возложены на корпоративного ликвидатора – государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство). Таким образом, сфера деятельности конкурсных управляющих – физических лиц сузилась до ликвидации банков, не привлекавших денежные средства физических лиц во вклады. Кроме того, в случае отстранения арбитражным судом конкурсного управляющего – физического лица ликвидатором также назначается Агентство. Вместе с тем процедура аттестации арбитражных управляющих фактически заменена на процедуру аккредитации в Банке России конкурсного управляющего – физического лица через СРО арбитражных управляющих, поднадзорные Росреестру.

      Особенности банкротства финансовых организаций

      К отношениям, связанным с банкротством финансовых организаций (кредитных организаций, страховых организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг), Закон применяется с особенностями, установленными федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) финансовых организаций.

      Кредитные организации

      Основания для признания кредитной организации банкротом определяются федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

      Заявление о признании кредитной организации банкротом принимается к рассмотрению арбитражным судом после отзыва Банком России имеющейся у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

      Процедуры банкротства кредитных организаций

      По результатам рассмотрения заявления о признании кредитной организации банкротом арбитражным судом может быть принято одно из следующих решений:

      — о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства;
      — об отказе в признании кредитной организации банкротом.

      В случае принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом конкурсное производство проводится в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, с учетом особенностей, предусмотренных федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

      Страховые организации

      При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе по делу о банкротстве, наряду с другими лицами, указанными в статье 35 настоящего Федерального закона, признается федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять надзор за страховой деятельностью.

      Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, уполномоченным органом.

      В случае введения в отношении должника — страховой организации процедур банкротства в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, должник или конкурсный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять надзор за страховой деятельностью, о введении в отношении должника соответствующей процедуры банкротства.

      Продажа имущественного комплекса страховой организации может быть осуществлена в ходе внешнего управления.
      При проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.

      Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.

      Право требования страхователей в случае банкротства страховых организаций

      В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются.

      Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.
      Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

      Удовлетворение требований кредиторов третьей очереди

      В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке:

      1. в первую очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;
      2. во вторую очередь — требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;
      3. в третью очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования.
      4. в четвертую очередь — требования иных кредиторов.

      Профессиональные участники рынка ценных бумаг

      При рассмотрении дела о банкротстве профессионального участника рынка ценных бумаг арбитражный суд вправе привлечь к участию в деле федеральный орган исполнительной власти по регулированию рынка ценных бумаг и соответствующую саморегулируемую организацию на рынке ценных бумаг.

      Арбитражный управляющий, участвующий в деле о банкротстве профессионального участника рынка ценных бумаг, должен иметь соответствующий аттестат, выданный федеральным органом исполнительной власти по регулированию рынка ценных бумаг.

      Особенности процедур банкротства профессиональных участников рынка ценных бумаг, не урегулированные настоящим параграфом, а также меры по защите прав и законных интересов клиентов профессиональных участников рынка ценных бумаг могут устанавливаться федеральным законом.

      В случае введения в отношении должника, являющегося профессиональным участником рынка ценных бумаг, процедур банкротства в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, арбитражный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедур банкротства направить соответствующее уведомление в федеральный орган исполнительной власти по регулированию рынка ценных бумаг, саморегулируемую организацию, членом которой является профессиональный участник, и клиентам профессионального участника.
      В извещении, направляемом клиентам профессионального участника, предлагается дать распоряжение о действиях, которые необходимо совершить с ценными бумагами, принадлежащими клиенту.

      Ограничения совершения сделок или проведения операций по учету прав на ценные бумаги профессиональным участником рынка ценных бумаг при применении к нему процедур банкротства, за исключением конкурсного производства, не распространяются на сделки с ценными бумагами его клиентов или проведение операций по учету прав на ценные бумаги, осуществляемые по поручениям клиентов и подтвержденные клиентами после возбуждения производства по делу о банкротстве.

      Особенности внешнего управления и конкурсного производства профессионального участника рынка ценных бумаг

      В ходе внешнего управления арбитражный управляющий с согласия и от имени клиентов должника вправе передать ценные бумаги, находящиеся в управлении, во владении профессионального участника рынка ценных бумаг, на хранении и (или) учете у него, другой организации, имеющей соответствующую лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.

      Ценные бумаги и иное имущество клиентов, в том числе денежные средства, принадлежащие им и находящиеся на специальном брокерском счете профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего брокерскую деятельность, не включаются в конкурсную массу. Также не подлежат включению в конкурсную массу денежные средства и ценные бумаги, входящие в состав специальных фондов, предназначенных для снижения рисков неисполнения сделок с ценными бумагами и сформированных организаторами торгов или клиринговыми организациями.

      С момента введения внешнего управления или конкурсного производства ценные бумаги клиентов, находящиеся в управлении, во владении профессионального участника рынка ценных бумаг или учитываемые профессиональным участником рынка ценных бумаг, подлежат возврату клиентам, если иное не предусмотрено соглашением собственника указанного имущества с должником или арбитражным управляющим.
      Размер принадлежащих каждому клиенту и подлежащих возврату денежных средств, находящихся на специальном брокерском счете, устанавливается на основе бухгалтерского учета профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего брокерскую деятельность.

      В случае введения конкурсного производства в отношении профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего хранение и (или) учет прав на ценные бумаги, принадлежащих его клиентам, профессиональный участник рынка ценных бумаг обязан передать эти ценные бумаги другому указанному клиентом профессиональному участнику рынка ценных бумаг.

      В случае введения конкурсного производства в отношении профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего ведение реестра владельцев именных ценных бумаг, реестра владельцев паев паевого инвестиционного фонда, реестра участников негосударственного пенсионного фонда или реестра требований кредиторов, такой профессиональный участник рынка ценных бумаг обязан в течение месяца с даты введения конкурсного производства передать информацию и документы, входящие в состав таких реестров, другому профессиональному участнику рынка ценных бумаг, указанному клиентом или арбитражным управляющим.

      Институт несостоятельности (банкротства) банков как антикризисный инструмент регулирования рынка банковских услуг Текст научной статьи по специальности « Государство и право. Юридические науки»

      Аннотация научной статьи по государству и праву, юридическим наукам, автор научной работы — Лаутс Елизавета Борисовна

      В статье институт несостоятельности (банкротства) банков рассматривается как антикризисный инструмент регулирования рынка банковских услуг. Институт банкротства банков соотносится с банковским регулированием, выявляются особенности восстановительного и ликвидационных механизмов института банкротства банков . В статье выявляются и анализируются особенности института банкротства банков как антикризисного инструмента регулирования рынка банковских услуг. Автор пришел к следующим выводам. Институт несостоятельности (банкротства) кредитных организаций , являясь инструментом антикризисного регулирования рынка банковских услуг, при этом выступает в отдельных своих частях и инструментом банковского регулирования. Институт банкротства банков (в ликвидационной части) как антикризисный инструмент характеризуется, а скорее, должен характеризоваться, двумя основными чертами: 1) сокращенными сроками процедуры банкротства кредитных организаций ; 2) повышенными гарантиями защиты прав кредиторов и вкладчиков кредитных организаций . Среди особенностей института банкротства кредитных организаций как средства антикризисного регулирования можно выделить несколько особенностей: отсутствие восстановительных процедур в процессе несостоятельности (банкротства) кредитных организаций ; особые признаки и критерии несостоятельности (банкротства) кредитной организации ; особая роль Банка России при инициировании дела о признании кредитной организации банкротом; участие в процедуре банкротства банка особого конкурсного управляющего АСВ; особенности судебного разбирательства по делам о банкротстве кредитных организаций ; специфические правовые средства формирования конкурсной массы; особенности оспаривания сделок кредитной организации по существу, самих сделок и по основаниям оспаривания; специфика привлечения руководителей кредитной организации к субсидиарной ответственности по ее долгам; особые права вкладчиков кредитной организации физических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе по установлению их требований и отнесению их в первую очередь кредиторов; особенности очередности кредиторов и удовлетворения их требований.

      Похожие темы научных работ по государству и праву, юридическим наукам , автор научной работы — Лаутс Елизавета Борисовна,

      INSTITUTE OF INSOLVENCY (BANKRUPTCY) OF BANKS AS ANTI-RECESSIONARY INSTRUMENT OF REGULATION OF THE MARKET OF BANKING SERVICES

      In article the institute of insolvency (bankruptcy) of banks is cons >market of banking services . The institute of bankruptcy of banks corresponds to bank regulation, features recovery and liqu >market of banking services come to light and analyzed. The author has come to the following conclusions. Institute of insolvency (bankruptcy) of credit institutions, being the instrument of anti-recessionary regulation of the market of banking services , at the same time acts in separate parts and the instrument of bank regulation. The institute of bankruptcy of banks (in a liqu >anti-recessionary regulation several features: lack of recovery procedures in the course of insolvency (bankruptcy) of credit institutions; special signs and criteria of insolvency (bankruptcy) of credit institution ; a special role of the Bank of Russia at initiation of case of recognition of credit institution by the bankrupt; participation in the procedure of bankruptcy of bank of the special receiver DIA; features of judicial proceedings on cases of bankruptcy of credit institutions; specific legal means of formation of competitive weight; features of contest of transactions credit the organizations on the substance of transactions and on the contest bases; specifics of involvement of heads of credit institution to subs >credit institution natural persons and individual entrepreneurs, including on establishment of their requirements and their reference first of all creditors; features of sequence of creditors and satisfaction of their requirements.

      Текст научной работы на тему «Институт несостоятельности (банкротства) банков как антикризисный инструмент регулирования рынка банковских услуг»

      Елизавета Борисовна ЛАУТС,

      кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова [email protected] 119991, Россия, г. Москва, Ленинские горы, д. 1, стр. 13

      ИНСТИТУТ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) БАНКОВ КАК АНТИКРИЗИСНЫЙ ИНСТРУМЕНТ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

      Аннотация. В статье институт несостоятельности (банкротства) банков рассматривается как антикризисный инструмент регулирования рынка банковских услуг. Институт банкротства банков соотносится с банковским регулированием, выявляются особенности восстановительного и ликвидационных механизмов института банкротства банков. В статье выявляются и анализируются особенности института банкротства банков как антикризисного инструмента регулирования рынка банковских услуг.

      Автор пришел к следующим выводам. Институт несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, являясь инструментом антикризисного регулирования рынка банковских услуг, при этом выступает в отдельных своих частях и инструментом банковского регулирования.

      Институт банкротства банков (в ликвидационной части) как антикризисный инструмент характеризуется, а скорее, должен характеризоваться, двумя основными чертами: 1) сокращенными сроками процедуры банкротства кредитных организаций; 2) повышенными гарантиями защиты прав кредиторов и вкладчиков кредитных организаций. Среди особенностей института банкротства кредитных организаций как средства антикризисного регулирования можно выделить несколько особенностей: отсутствие восстановительных процедур в процессе несостоятельности (банкротства) кредитных организаций; особые признаки и критерии несостоятельности (банкротства) кредитной организации; особая роль Банка России при инициировании дела о признании кредитной организации банкротом; участие в процедуре банкротства банка особого конкурсного управляющего — АСВ; особенности судебного разбирательства по делам о банкротстве кредитных организаций; специфические правовые средства формирования конкурсной массы; особенности оспаривания сделок кредитной организации — по существу, самих сделок и по основаниям оспаривания; специфика привлечения руководителей кредитной организации к субсидиарной ответственности по ее долгам; особые права вкладчиков кредитной организации — физических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе по установлению их требований и отнесению их в первую очередь кредиторов; особенности очередности кредиторов и удовлетворения их требований. Ключевые слова: кредитная организация, банк, Банк России, рынок банковских услуг, институт несостоятельности (банкротства), банковское регулирование и надзор, антикризисное регулирование.

      © Е. Б. Лаутс, 2018 DOI: 10.17803/2311-5998.2018.50.10.122-133

      имени o.e. кугафина(мгюа) как антикризисный инструмент регулирования рынка банковских услуг

      PhD, Associate Professor of the Enterprise right law of Department of Lomonosov Moscow State University [email protected] 119991, Россия, г. Москва, Ленинские горы, д. 1, стр. 13

      INSTITUTE OF INSOLVENCY (BANKRUPTCY) OF BANKS AS ANTI-RECESSIONARY INSTRUMENT OF REGULATION OF THE MARKET OF BANKING SERVICES

      Abstract. In article the institute of insolvency (bankruptcy) of banks is considered as the anti-recessionary instrument of regulation of the market of banking services. The institute of bankruptcy of banks corresponds to bank regulation, features recovery and liquidating mechanisms of institute of bankruptcy of banks come to light. In article features of institute of bankruptcy of banks as anti-recessionary instrument of regulation of the market of banking services come to light and analyzed.

      The author has come to the following conclusions. Institute of insolvency (bankruptcy) of credit institutions, being the instrument of anti-recessionary regulation of the market of banking services, at the same time acts in separate parts and the instrument of bank regulation.

      The institute of bankruptcy of banks (in a liquidating part) as the anti-recessionary tool is characterized, and it is rather, it has to be characterized, two main lines: 1) the reduced terms of the procedure of bankruptcy of credit institutions; 2) the raised guarantees of protection of the rights of creditors and investors of credit institutions.

      Among features of institute there are bankruptcies of credit institutions as it is possible to allocate funds of anti-recessionary regulation several features: lack of recovery procedures in the course of insolvency (bankruptcy) of credit institutions; special signs and criteria of insolvency (bankruptcy) of credit institution; a special role of the Bank of Russia at initiation of case of recognition of credit institution by the bankrupt; participation in the procedure of bankruptcy of bank of the special receiver — DIA; features of judicial proceedings on cases of bankruptcy of credit institutions; specific legal means of formation of competitive weight; features of contest of transactions credit the organizations — on the substance of transactions and on the contest bases; specifics of involvement of heads of credit institution to subsidiary responsibility on her debts; the special rights of investors of credit institution — natural persons and individual entrepreneurs, including on establishment of their requirements and their reference first of all creditors; features of sequence of creditors and satisfaction of their requirements. Keywords: credit institution, bank, Bank of Russia, market of banking services, institute of insolvency (bankruptcy), bank regulation and supervision, anti-recessionary regulation.

      O T1 E A E X m П

      Банкротство кредитных организаций как в восстановительной, так и в ликвидационной своих частях обладает массой специфических черт, отличающих его не только от обычных юридических лиц, но даже от иных финансовых организаций. Эти особенности предопределены необходимостью предотвратить кризисные ситуации на рынке банковских услуг, где ликвидация, особенно в результате банкротства, одного банка может дестабилизировать весь рынок.

      Институт несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, являясь инструментом антикризисного регулирования рынка банковских услуг, при этом выступает в отдельных своих частях и инструментом банковского регулирования. Тем не менее банковским регулированием он не исчерпывается.

      Во-первых, институт банкротства банков необходимо рассматривать широко, включая не только собственно конкурсное производство как единственно допустимую процедуру банкротства кредитных организаций, но и меры по предупреждению банкротства кредитных организаций. Дело в том, что в соответствии с законодательством санация кредитных организаций вынесена за рамки процедуры их несостоятельности (банкротства). Другими словами, банкротство банков не предполагает восстановительных процедур, что и понятно, учитывая особенности банковской деятельности. Тем не менее это не означает, что восстанавливать финансовое положение банка не имеет смысла. Просто сделать это можно только до отзыва лицензии у банка, когда возможность осуществления банковской деятельности еще остается, а значит, можно надеяться на ее успешное продолжение. Безусловно, в широком смысле логическая взаимосвязь этих восстановительных и ликвидационных процедур очевидна, что позволяет рассматривать отношения, возникающие на данных этапах, в комплексе, объединяя их механизмом несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.

      Косвенно данный тезис подтверждается и законодательством о банкротстве. Согласно п. 1 ст. 189.7 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»1 (далее — Закон о банкротстве) § 4.1 «Банкротство кредитных организаций» гл. !Х данного Закона устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и порядка признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства2.

      Во-вторых, с учетом целей банковского регулирования необходимо соотнести их с целями института банкротства кредитных организаций. Общей целью банковского и антикризисного регулирования рынка банковских услуг, а также института банкротства кредитных организаций можно, безусловно, назвать обеспечение стабильности рынка банковских услуг и банковской системы в целом.

      1 СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

      2 Данная позиция подтверждается сегодня и в судебной практике, которая рассматривает санацию (меры по предупреждению банкротства) как одну из предбанкротных процедур, являющихся неотъемлемой частью отношений, связанных с несостоятельностью кредитных организаций. См.: определение Верховного Суда РФ от 27 октября 2017 г. № 305-КГ17-9802 по делу № А40-17830/2017 // СПС «КонсультантПлюс». Документ опубликован не был.

      УНИВЕРСИТЕТА Институт несостоятельности (банкротства) банков |

      Разграничение рассматриваемых средств регулирования по целям можно провести на уровне такой важнейшей цели, как минимизация банковских рисков. Действительно, данная цель может быть названа промежуточной для обеспечения стабильности рынка банковских услуг, поскольку при должной степени минимизации, адекватном управлении банковскими рисками в кредитных организациях достигается макроэкономическая цель устойчивости всей банковской системы и рынка. Поэтому можно говорить о цели минимизации банковских рисков на уровне каждой кредитной организации, на достижение которой направлены все средства пруденциального банковского регулирования. При недостаточном обеспечении минимизации банковских рисков, но когда ситуация все еще может быть исправлена, добровольно или принудительно вводятся меры по предупреждению банкротства кредитной организации, делается попытка восстановления ее финансового положения, снижения уровня банковских рисков до приемлемого уровня.

      При невозможности достижения данной цели минимизации банковских рисков, в том числе потому, что нарушения носят необратимый характер (например, потеря деловой репутации банка вследствие вовлечения в деятельность по легализации преступных доходов), кредитная организация как не способная обеспечить свою устойчивость должна быть ликвидирована, как правило, в результате банкротства.

      Получается, что средства банковского регулирования, нацеленные на минимизацию банковских рисков, могут быть применены только до момента отзыва лицензии у банка и следующей после этого ликвидации, в том числе в результате банкротства. Крайней мерой банковского надзора за несоблюдение требований в рамках банковского регулирования как раз и является отзыв лицензии. Поэтому связь между институтом банкротства банков и банковским регулированием и надзором на уровне именно регулирующего воздействия возможна только в рамках предупреждения банкротства.

      В-третьих, антикризисный потенциал института банкротства кредитных организаций может проявлять себя как в восстановительной, так и в ликвидационной части. В восстановительной части (в рамках предупреждения банкротства) большая часть таких антикризисных инструментов будет являться одновременно средствами банковского регулирования и надзора. В ликвидационной части (в рамках конкурсного производства) антикризисные инструменты, как правило, уже не будут связаны с банковским регулированием и надзором. Поскольку антикризисной составляющей самого института банкротства кредитных организаций является максимально быстрое и по возможности не затрагива- Ш

      ющее права других участников исключение с рынка банковских услуг кредитных А

      организаций, не соблюдающих требования банковского законодательства и (или) ?

      не способных обеспечить свою устойчивость, то к антикризисным банкротным 2

      инструментам можно будет отнести все средства, которые направлены на реше- ^

      ние данной задачи во имя глобальной цели — обеспечения стабильности всего рынка банковских услуг. ^

      Как отмечает С. А. Карелина, «институт несостоятельности (банкротства) в са- т

      мом широком его понимании состоит во вмешательстве государства в отношения д

      по уплате долгов для защиты прав и интересов должника и кредиторов. С этой точки зрения данный институт рассматривается как инструмент государства науки

      в Я УНИВЕРСИТЕТА

      имени О.Е. Кугафина(МГЮА)

      в обеспечении стабильности, сбалансированности прав и законных интересов участников хозяйственного оборота, в конечном итоге — всего рынка в целом»3.

      Поэтому институт банкротства банков (в ликвидационной части) как антикризисный инструмент характеризуется, а скорее, должен характеризоваться

      двумя основными чертами:

      1) сокращенными сроками процедуры банкротства кредитных организаций;

      2) повышенными гарантиями защиты прав кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

      Эти особенности коррелируют с основными целями института банкротства кредитных организаций и банковского регулирования как антикризисного средства — обеспечением стабильности рынка банковских услуг. Законодательные нормы являются подтверждением наличия указанных черт. Однако на практике, к сожалению, данные важнейшие черты института банкротства банков далеко не всегда реализуются, что из антикризисного инструмента делает его инструментом дестабилизации на рынке банковских услуг. Банкротство кредитных организаций затягивается во многих случаях на долгие годы, а требования кредиторов, в особенности третьей очереди, удовлетворяются немногим более чем на 10 %. В преодолении указанных проблем и кроется, на наш взгляд, полноценное раскрытие потенциала института банкротства кредитных организаций как средства антикризисного регулирования рынка банковских услуг.

      Среди особенностей института банкротства кредитных организаций как средства антикризисного регулирования можно выделить несколько особенностей:

      — отсутствие восстановительных процедур в процессе несостоятельности (банкротства) кредитных организаций;

      — особые признаки и критерии несостоятельности (банкротства) кредитной организации;

      — особая роль Банка России при инициировании дела о признании кредитной организации банкротом;

      — участие в процедуре банкротства банка особого конкурсного управляющего — АСВ;

      — особенности судебного разбирательства по делам о банкротстве кредитных организаций;

      — специфические правовые средства формирования конкурсной массы;

      — особенности оспаривания сделок кредитной организации — по существу самих сделок и по основаниям оспаривания;

      — специфика привлечения руководителей кредитной организации к субсидиарной ответственности по ее долгам;

      — особые права вкладчиков кредитной организации — физических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе по установлению их требований и отнесению их в первую очередь кредиторов;

      — особенности очередности кредиторов и удовлетворения их требований. Согласно ст. 189.8 Закона о банкротстве кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам,

      3 Карелина С. А. Механизм правового регулирования отношений несостоятельности. М. : Волтерс Клувер, 2008.

      о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней после наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

      Признаками банкротства кредитной организации (ч. 2 ст. 20 Закона о банках, ст. 189.64 Закона о банкротстве) являются:

      — наличие определенных требований кредиторов к кредитной организации: по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, а также требования по исполнению обязанности по уплате обязательных платежей;

      — наличие суммы данных требований к кредитной организации в совокупности не менее 1000-кратного минимального размера оплаты труда;

      — неисполнение требований в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения либо

      — стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для исполнения обязательств ею перед кредиторами и уплаты обязательных платежей.

      При этом производство по делу о банкротстве может быть возбуждено только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Поэтому указанные выше признаки фактически одновременно являются основаниями для отзыва лицензии у кредитной организации (ч. 2 ст. 20 Закона о банках), когда Банк России не может, а обязан отозвать у банка соответствующую лицензию. В свою очередь, заявление о признании кредитной организации банкротом арбитражный суд примет только после того, как у кредитной организации Банк России отозвал лицензию.

      Таким образом, для кредитных организаций установлены одновременно два критерия несостоятельности (банкротства) — неплатежеспособность и неоплатность.

      Это обусловлено спецификой банковской деятельности. Дело в том, что банк может какое-то время, даже и достаточно продолжительное, исполнять свои денежные обязательства перед клиентами, не имея при этом достаточного уровня собственных средств (капитала). Поскольку особенность банковской деятельности состоит в размещении ранее привлеченных средств клиентов, то кредитная организация при правильном управлении риском потери ликвидности может ба- Ш

      лансировать на соотношении привлеченных и размещенных средств достаточно А

      долго, не допуская длительных просрочек исполнения своих обязательств перед ?

      кредиторами. Клиенты банка, таким образом, могут даже не заметить, что у бан- 2

      ка уже нет собственного капитала. Однако очевидно, что при такой ситуации ^

      банк будет нарушать требования банковского законодательства как минимум требования по уровню обязательных нормативов, связанных с достаточностью ^

      собственных средств, что повлечет за собой обязанность Банка России отозвать т

      у такой кредитной организации лицензию на осуществление банковских опера- д

      ций. В этом случае недостаточность имущества для исполнения обязательств перед кредиторами вскроется уже после отзыва лицензии у кредитной органи- науки

      зации и станет признаком банкротства, достаточным для принятия заявления о банкротстве арбитражным судом и возбуждения производства по делу о банкротстве кредитной организации.

      Лицами, участвующими в деле о банкротстве кредитной организации, согласно ст. 189.59 Закона о банкротстве, являются общие (для банкротства юридических лиц) и особенные (для банкротства кредитных организаций) субъекты. Общие для банкротства юридических лиц:

      Особенные для банкротства кредитных организаций/банков:

      — конкурсный управляющий (аккредитованный при Банке России/АСВ);

      — Банк России как орган банковского регулирования и надзора;

      — контролирующие кредитную организацию лица (при привлечении их к субсидиарной ответственности и при признании сделок недействительными и (или) применении последствий недействительности сделок, совершенных кредитной организацией).

      Только указанные лица и только при реализации ими своих ролей в процессе банкротства кредитных организаций обладают правами лиц, участвующих в деле о банкротстве.

      Тем не менее к участию в арбитражном процессе по делу о банкротстве могут быть привлечены:

      1) представитель работников кредитной организации;

      2) представитель учредителей (участников) кредитной организации;

      3) представитель собрания кредиторов или представитель комитета кредиторов кредитной организации;

      4) иные лица в случаях, предусмотренных АПК РФ и Законом о банкротстве. Согласно ст. 189.60 Закона о банкротстве они являются лицами, участвующими в арбитражном процессе по делу о банкротстве.

      От лиц, участвующих в деле о банкротстве, и лиц, участвующих в арбитражном процессе по делу о банкротстве, необходимо отличать тех лиц, которые обладают правом на обращение в суд с заявлением о признании банка банкротом.

      Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:

      1) кредитная организация;

      2) конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада и(или) договору банковского счета;

      3) уполномоченные органы;

      4) Банк России, в том числе в случаях, если он не является кредитором кредитной организации;

      5) работники, бывшие работники должника, имеющие требования о выплате выходных пособий и(или) об оплате труда.

      Однако у всех этих субъектов разный объем прав как по моменту обращения с заявлением, так и по порядку подтверждения требований. Это связано с рассмотренным ранее ключевым для инициирования банкротства банков необходимым

      УНИВЕРСИТЕТА Институт несостоятельности [банкротства] банков |

      этапом — отзывом лицензии на осуществление банковских операций. Соответственно, права потенциальных заявителей также различаются не только исходя из их правового положения, но в зависимости от того, на каком этапе возникает неисполнение их требований со стороны банка.

      Условно с точки зрения объема правомочий можно выделить 4 группы заявителей:

      — сама кредитная организация;

      — уполномоченный орган по обязательным платежам;

      — конкурсные кредиторы, работники, бывший работник должника, уполномоченный орган по денежным обязательствам.

      Выявление признаков банкротства у банка до момента отзыва у него лицензии

      Заявители (кроме Банка России). При возникновении признаков банкротства до отзыва лицензии у потенциальных заявителей возникает право обратиться в Банк России с заявлением об отзыве лицензии у банка.

      При рассмотрении соответствующих заявлений Банк России принимает во внимание требования, подтвержденные вступившим в законную силу решением или иным актом суда, арбитражного суда, определением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда. Право на соответствующее обращение в Банк России возникает у конкурсного кредитора, работника, бывшего работника должника или уполномоченного органа по денежным обязательствам по истечении 14 дней со дня направления (предъявления к исполнению) исполнительного документа в порядке, предусмотренном законодательством об исполнительном производстве.

      Исключение составляют требования уполномоченного органа об отзыве у кредитной организации лицензии и только по требованиям об уплате обязательных платежей, а не по иным денежным обязательствам. Такие требования могут быть подтверждены решением налогового органа или решением таможенного органа о взыскании задолженности за счет имущества кредитной организации. Соответственно и 14-дневный срок начинает течь со дня принятия такого решения уполномоченного органа.

      Только если Банк России в течение 2 месяцев со дня направления заявления Е

      не дает ответа кредитору или отказывает в отзыве лицензии у кредитной органи- Т

      зации, данные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о при- О

      знании кредитной организации банкротом. Ю

      Банк России. Очевидно, что чаще всего признаки банкротства обнаруживают- р

      ся самим регулятором. Это может произойти на различных этапах его надзорной Д

      деятельности: как по результатам дистанционного надзора, так и по результатам Ч

      инспекционной проверки или в процессе функционирования в банке временной т

      цензии на осуществление банковских операций у нее имеются признаки банкрот-

      Как было отмечено ранее, если ко дню отзыва у кредитной организации ли- Й

      ства, то Банк России в течение пяти дней со дня опубликования решения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России» обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

      Выявление признаков банкротства у банка после отзыва у него лицензии

      Заявители (кроме Банка России). После отзыва лицензии права заявителей на инициирование банкротства банка несколько меняются. Во-первых, из числа заявителей исключается, собственно, сама кредитная организация-должник.

      Во-вторых, требования заявителей (кроме Банка России и уполномоченных органов по требованиям об уплате платежей) подтверждаются вступившим в законную силу решением или иным актом суда, арбитражного суда, определением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда независимо от направления (предъявления к исполнению) исполнительного документа в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.

      Банк России. Как известно, в день отзыва лицензии у банка в него назначается временная администрация. Поэтому, если признаки банкротства не были известны Банку России на момент отзыва лицензии, а выявляются работающей в нем временной администрацией, назначенной Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии, то Банк России в течение пяти дней со дня получения ходатайства временной администрации по управлению кредитной организацией направляет в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации банкротом.

      При обращении Банка России в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом принимаются во внимание представленные им доказательства наличия признаков несостоятельности (банкротства), предусмотренных Законом о банкротстве. Это могут быть любые доказательства, Банк России не связан обязанностью предъявлять требования, подтвержденные вступившим в законную силу решением или иным актом суда, арбитражного суда, определением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда. Собственно здесь его правомочия близки к уполномоченным органам, которые также не обязаны подтверждать свои требования судебными решениями.

      Однако с учетом всех рассмотренных полномочий Банка России представляется, что при инициировании дела о банкротстве Банк России выступает в роли органа банковского регулирования и надзора, а не рядового участника дела о банкротстве.

      Банк России участвует в ликвидационной части процедуры банкротства кредитных организаций в двух ипостасях — как конкурсный кредитор и как орган банковского регулирования и надзора.

      Понимание, в какой именно роли выступает в конкретных правоотношениях Банк России, на наш взгляд, важно с позиции определения границ его компетен-

      УНИВЕРСИТЕТА Институт несостоятельности [банкротства] банков

      ции: является ли он рядовым участником процесса банкротства или обладает властными полномочиями, в том числе по применению мер воздействия за нарушение банковского законодательства и своих нормативных актов.

      Закон о банкротстве предусматривает особенности содержания заявления о признании кредитной организации банкротом в зависимости от заявителей. Также установлены специальные требования по прилагаемым к заявлению документам.

      Как было отмечено, отзыв лицензии у кредитной организации является необходимым этапом, предшествующим инициированию процедуры банкротства банка. Однако на практике возникает вопрос о судьбе данной процедуры, если приказ Банка России об отзыве лицензии оспорен.

      Согласно ст. 189.67 Закона о банкротстве оспаривание в судебном порядке приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций не препятствует принятию арбитражным судом заявления о признании кредитной организации банкротом и не является основанием для приостановления производства по делу о признании ее банкротом4.

      Решение арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, вступившее в законную силу после принятия арбитражным судом заявления о признании кредитной организации банкротом, не препятствует рассмотрению дела о ее банкротстве по существу.

      Решение арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, вступившее в законную силу после открытия конкурсного производства, не является основанием для отмены решения о признании кредитной организации банкротом и пересмотра указанного решения по вновь открывшимся обстоятельствам.

      Как отмечает А. Я. Курбатов, «этот подход введен в целях охраны интересов кредиторов кредитной организации и недопущения затягивания процедуры несостоятельности (банкротства)»5.

      Основная специфика судебного разбирательства по делу о банкротстве кредитной организации предопределяется антикризисной составляющей самого института банкротства кредитных организаций — максимально быстрого и по возможности не затрагивающего права других участников исключения с рынка банковских услуг кредитных организаций, не соблюдающих требования банковского законодательства и (или) не способных обеспечить свою устойчивость.

      Поэтому к антикризисным банкротным инструментам можно отнести все сред- Е

      ства, которые направлены на решение данной задачи во имя глобальной цели — Т

      обеспечения стабильности всего рынка банковских услуг. О

      Во-первых, при разрешении вопроса о признании кредитной организации Ю

      банкротом предварительное судебное заседание, предусмотренное АПК РФ, не р

      4 См., например: постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.01.2016 Ч № Ф07-1952/2015 по делу № А56-31742/2015 // СПС «КонсультантПлюс». Документ опу- С бликован не был. О

      5 Курбатов А. Я. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных й организаций // Хозяйство и право. 2006. № 4. Приложение. НАУКИ

      проводится. Проверка обоснованности требований лица, обратившегося с заявлением о признании кредитной организации банкротом, проводится на том же заседании арбитражного суда, что и рассмотрение вопроса о признании кредитной организации банкротом.

      Во-вторых, дела о банкротстве в части разрешения вопроса о признании кредитной организации банкротом рассматриваются арбитражным судом в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия арбитражным судом заявления о признании кредитной организации банкротом, включая срок подготовки дела к судебному разбирательству и принятия решения по указанному вопросу.

      В-третьих, при рассмотрении дела о банкротстве кредитной организации разрешаются вопросы о:

      1) признании кредитной организации банкротом;

      2) привлечении к ответственности в установленных случаях лиц, контролирующих кредитную организацию;

      3) признании сделок недействительными и (или) применении последствий недействительности сделок, совершенных кредитной организацией.

      В решении о признании кредитной организации банкротом должно содержаться указание на:

      1) открытие конкурсного производства;

      2) признание требования заявителя обоснованным и включение этого требования в реестр требований кредиторов;

      3) утверждение конкурсного управляющего;

      4) размер ежемесячного вознаграждения, которое выплачивается конкурсному управляющему в период со дня открытия конкурсного производства до дня определения размера вознаграждения конкурсного управляющего собранием кредиторов или комитетом кредиторов. В решении о признании кредитной организации банкротом не указывается размер вознаграждения конкурсного управляющего, если полномочия конкурсного управляющего в силу закона выполняет АСВ.

      Законом о банкротстве регулируются случаи принятия решения арбитражным судом об отказе в признании кредитной организации банкротом. Это отсутствие признаков банкротства и установление фиктивного банкротства кредитной организации, если заявление о признании кредитной организации банкротом подано самой кредитной организацией-должником. В этих случаях кредитная организация подлежит принудительной ликвидации в соответствии с Законом о банках.

      Арбитражный суд также может прекратить производство по делу о банкротстве по следующим основаниям:

      1) признания в ходе судебного разбирательства требований заявителя, послуживших основанием для возбуждения дела о банкротстве, необоснованными;

      2) удовлетворения всех требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов;

      3) завершения конкурсного производства.

      По общему правилу прекращение арбитражным судом производства по делу о банкротстве также является основанием для подачи Банком России заявления о принудительной ликвидации кредитной организации в порядке, установленном Законом о банках.

      Закон о банкротстве регулирует также порядок обжалования решений и определений арбитражного суда и порядок направления судом судебных актов по делу о банкротстве.

      Таким образом, само по себе банкротство кредитных организаций в своей ликвидационной части уже не может минимизировать риски банкротящихся банков, но зато обеспечивает стабильность всего рынка банковских услуг в целом, исключая из него кредитные организации, которые так и не смогли надлежащим образом обеспечить приемлемый уровень своих рисков, а значит, является инструментом антикризисного регулирования постоянного действия.

      1. Карелина С. А. Механизм правового регулирования отношений несостоятельности. — М. : Волтерс Клувер, 2008.

      2. Курбатов А. Я. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Хозяйство и право. — 2006. — № 4. Приложение.

      Читайте так же:  Статья 148. Заявление о признании недействительной утраченной ценной бумаги на предъявителя

    Добавить комментарий

    Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.