Обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля. Страховка жизни законна ли

Обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля

Каждый автовладелец при эксплуатации своего транспортного средства должен иметь действующий полис ОСАГО. В настоящее время сложилась такая ситуация, что приобрести автогражданку можно только с дополнительными услугами. Чаще всего предлагается страхование жизни.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Насколько законны действия страховщиков? Как обезопасить себя от дополнительных трат при покупке ОСАГО? На все подобные вопросы в этой статье можно найти ответы.

Нужно ли

Обязательное автострахование введено в действие соответствующим законом в 2003 году. Закон «Об ОСАГО» регламентирует:

  • необходимость и правила приобретения страхового полиса;
  • порядок заключения, расторжения и продления страхового договора;
  • перечень документов для совершения тех или иных действий;
  • перечень страховых случаев, при наступлении которых производится страховая выплата;
  • перечень действий, которые необходимо предпринять при наступлении страхового случая;
  • права и обязанности страховых организаций и контролирующих органов и так далее.
  • Данный закон постоянно корректируется и адаптируется под реальные экономические и социальные условия и является обязательным для исполнения всеми действующими лицами.

    Итак, приобретение автогражданки является обязательным условием использования автомобиля на территории РФ.

    Полис ОСАГО подразумевает страховую выплату в случае:

    • повреждения чужого автомобиля в результате дорожной аварии;
    • нанесения вреда жизни и здоровью водителю, участвующему в ДТП.
    • В первом случае максимальная сумма выплаты составляет 400 тыс. рублей, а во втором – 500 тыс. рублей (данные поправки внесены в основной документ в 2018 году).

      Расчет реальной суммы страховой компенсации рассчитывается исходя из расчета полученного ущерба, который проводится экспертами страховой компании или специализированной организации.

      Исходя из перечня страховых случаев получается, что жизнь (включая здоровье) человека уже застрахованы. Следовательно, приобретение дополнительной защиты не требуется.

      Правомерно ли навязывание

      Законно ли страхование жизни при страховании автомобиля в 2018 году? Нет! Данный ответ подтверждается следующими законодательными актами:

    • закон «Об ОСАГО». Документ не подразумевает наличие иных страховых полисов кроме автогражданки;
    • (статья 16.2) закон «О защите прав потребителя» гласит, что в России запрещено обуславливать приобретение одних товаров (в данном случае автогражданки) приобретение других (полис по страхованию жизни и так далее);
    • КоАП (статья 15.34.1); определяет ответственность автостраховщиков за немотивированный отказ в продаже полиса ОСАГО или «навязывание» дополнительных страховых услуг. Ответственность заключается во взимании со страховой компании штрафа в размере 50 000 рублей.
    • Что делать, если СК заставляет оформлять страховку на жизнь

      Какие действия можно предпринять, если вопреки существующему законодательству страховая компания все-таки навязывает дополнительный страховой полис:

      в первую очередь можно попробовать поговорить с сотрудников организации, указав на представленные ранее законодательные акты. В большинстве случаев навязывание происходит из-за незнания потребителями действующих законов;

    Как правило, если корректно и правило указать сотруднику на допускаемые ошибки, то проблема будет решена в кратчайшие сроки.

    Мотивированный отказ от страховой компании можно получить исключительно при недостаточности требуемых документов или предоставлении в них недостоверных сведений. Поэтому заявление должно заполняться предельно внимательно.

    Если принятие заявления зафиксировано сотрудником страховой компании, то в 99% случаев отказа в приобретении автогражданки не будет.

    Следует учесть, что первоначально желательно попробовать лично договориться с представителя страховщика и только в отсутствие результата предпринимать дальнейшие действия.

    Сроки выплаты по ОСАГО по решению суда указаны здесь.

    Как удалить из полиса допуслуги

    Нередко случаются ситуации, когда автогражданка необходима, как говорится сегодня и сейчас и времени на отправку документов и ожидание ответов просто нет.

    Что делать в такой ситуации:

  • обратиться в страховую компанию и приобрести полис обязательного автострахования с дополнительными услугами;
  • в этот же день (желательно, но можно 2 – 3 дня подождать) направить в компанию заявление на расторжения договора, по которому приобретена дополнительная страховка. К заявлению необходимо приложить оригинал полученного страхового полиса, перечень банковских реквизитов для перечисления средств, контактную информацию о застрахованном лице.
  • Заявление и документы направляются заказным письмом с обязательным уведомлением. К письму прикладывается перечень вложенных документов.

    Страховая компания не имеет права на выдачу отказа в расторжении страхового договора по желанию застрахованного лица, так как это противоречит действующему законодательству.

    Как правило, в течение 10 – 14 дней менеджер страховой организации связывается с клиентом и уточняет способ возврата денежных средств.

    Однако следует учесть, что за досрочное расторжение страхового договора по желанию собственника полиса страховщиком будет взята неустойка, размер которой не может превышать 3 – 5% от стоимости полиса. Эта сумма в несколько раз ниже цены навязанной страховки.

    Куда жаловаться на страховую компанию

    За деятельностью страховых компаний надзирают следующие организации:

  • Российский союз автостраховщиков;
  • Банк России;
  • антимонопольная служба.
  • Чтобы оспорить действия страховщика необходимо подать письменные жалобы в одну или сразу все организации.

    Жалоба составляется в письменном виде. Документ должен содержать полную информацию о сложившейся ситуации.

    В жалобе указывается:

  • ФИО, дата рождения, адрес и иная контактная информация человека, составляющего документ;
  • название и юридический адрес страховой компании, отказывающий в приобретении обязательного полиса или навязывающая страхование жизни;
  • подробное описание ситуации: когда подано заявление, когда и какой ответ получен, дата подачи претензии и так далее.
  • К жалобе необходимо приложить:

  • копию паспорта и водительского удостоверения;
  • копию ПТС или регистрационного свидетельства на автомашину;
  • копию диагностической карты, подтверждающую исправность автотранспортного средства;
  • заявление на ОСАГО;
  • копию письменного отказа;
  • поданную претензию;
  • копию ответа.
  • Жалобу можно направить двумя способами:

  • Заказным письмом.
  • Через форму обратной связи на официальном интернет сайте выбранной организации.
  • На рассмотрение жалобы требуется не более 30 дней. Исполнение ответа от любой представленной организации обязательно для страховой компании.

    Последней инстанцией является суд, в который рекомендуется обращаться после получения отказа из ЦБ и Роспотребнадзора. Однако в этой ситуации судебные органы вряд ли могут оспорить решения контролирующих государственных органов.

    Обращение в суд с иском к страховой компании целесообразно для получения денежной компенсации за причиненный ущерб.

    Поскольку управление автомобилем было невозможно по вине этой организации, то со страховщика можно взыскать:

  • моральный ущерб, возникший в результате причиненных неудобств;
  • реальный ущерб, который может складываться из стоимости аренды автомобиля, денег, потраченных на такси или городской транспорт;
  • упущенную выгоду. Взыскивается, если автотранспортное средство является источником получения дохода. Например, при работе в такси на своем автомобиле.
  • В среднем срок рассмотрения такого иска составляет 2 – 3 месяца. Процент положительных решений значительно выше, чем отрицательных.

    Каждый автовладелец должен помнить две вещи: приобретение ОСАГО обязательно, а приобретение дополнительных страховых полисов нет.

    Чтобы максимально снизить количество недобросовестных страховых компаний, надо бороться за свои права при каждом удобном случае.

    Как показывает практика большинство споров между страховыми компаниями и клиентами разрешаются на стадии устных переговоров или после требования письменного отказа. Жалобы, поданные в ЦБ и иные контролирующие организации, удовлетворяются на 99%.

    Как рассчитать ОСАГО в Росгосстрахе онлайн по новым тарифам, смотрите на странице.

    Видео: Могут ли при страховании авто по ОСАГО требовать застраховать жизнь

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
  • Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
      • Регионы — 8 (800) 222-69-48
      • ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

        Вот так и думает большинство из вас, приходя в страховую компанию и выкладывая внушительную сумму за дополнительные услуги, «навязанные» по причине невыгодного положения и неосведомленности о своих правах владельцев авто. Какие услуги чаще всего продаются вместе с необходимым вам полисом ОСАГО:

      • Страхование жизни и здоровья;
      • Уже многие владельцы автомобилей знают о том, что в действующем законодательстве со 2.08.2014 года запущен процесс масштабной модернизации законодательных актов, связанных с вопросами обязательного страхования имущества собственников транспортных средств. И на сегодняшний день ряд поправок уже работают:

      • Страховые компании, заключившие договора после 2 августа, должны заплатить повышенные лимиты выплат по «Европротоколу». Это документы, составленные всеми участниками дорожно-транспортного происшествия. Причем ни комиссары, ни сотрудники ГИБДД на место аварии не приглашались. Немаловажный факт – эту процедуру следует осуществить не позднее, чем через 5 дней после случившегося происшествия.
      • В страховой компании вам не продали полис ОСАГО потому что вы отказались от дополнительных услуг? Возьмите с собой свидетелей, записывайте весь разговор на диктофон и потребуйте огласить причину отказа страхователя. Вы можете попросить указать причину отказа в письменной форме. Далее вы обращаетесь с исковым заявлением в суд, чтобы защитить свои конституционные права, но машиной весь этот период пользоваться нельзя. Вам потребуется приложить к делу доказательства отказа страхователя, которые у вас есть. После этого вы ждете судебного решения, но сразу уточняем важный момент – срок рассмотрения подобного дела может продлиться от 2 до 3 месяцев. Согласитесь, не слишком благоприятная для водителя ситуация, столько времени быть без машины. Но и здесь есть положительные моменты для владельца машины:
        • Если ваша машина являлась источником дохода, и вы на ней зарабатывали, то со страхователя можно взыскать сумму упущенной выгоды. Для расчета будет взят средний размер дохода за отрезок времени, когда у вас по вине страхователя не было страховки ОСАГО;
        • ВС разобрался, законно ли банки продают страховку при кредитовании

          При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

          Можно без страховки

          В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».

          Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

          с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.

          В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

          Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).

          Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

          Подпись решает всё

          Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

          Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

          Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).

          Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

          Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

          Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

          Комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку «навязанной» нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев. Вместе с тем ранее суды достаточно часто в вопросе «навязанной» страховки становились на сторону заемщика, отмечает он.

          * имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией

          Обязательно ли страхование жизни при ОСАГО, законны ли требования страховой?

          Большинство владельцев автомобилей задаются вопросом: реально ли получить полис ОСАГО, но при этом отказаться от страхования жизни? Сегодня ситуация сложилась таким образом, что страховые компании «навязывают» ряд сопутствующих услуг для получения прибыли. Это может быть дополнительное страхование автогражданской ответственности или страхование жизни.

          К сожалению автовладельцев, большинство компаний пользуются появившейся возможностью для собственной выгоды, поэтому дополнительные услуги идут как «обязательные», если гражданин приобретает полис ОСАГО. При этом затраты владельца авто получаются намного больше – и это даже не одна тысяча рублей.

        • Страхование имущества;

        Список дополнительных услуг, которые могут предложить на «добровольной основе» страховые агенты достаточно разнообразен и внушителен. Но запомнить здесь следует одно: ни одна страховая компания не должна в принудительном порядке навязывать вам ненужные услуги, предлагая заключить договор. И пользоваться «благоприятными» условиями страхования для извлечения собственной выгоды тоже не имеют права. И чтобы убедиться в этом окончательно, обратитесь к ГК, Конституции РФ и непосредственно закону об ОСАГО.

        • По модернизированному законодательству начался процесс «безальтернативного возмещения убытков». То есть, участник ДТП на сегодняшний день теперь не имеет права выбрать страховую компанию по собственному желанию. Все вопросы пострадавшие теперь решают только в своей компании, где и будет назначена денежная компенсация ущерба.
        • Подать на взыскание морального ущерба со страховой компании, так как вы все это время терпели неудобства по их вине и пользовались городским транспортом, вместо комфортного личного авто;
        • Взыскать реальный ущерб. Получится в том случае, если вы все это время передвигались на чужой машине. Несмотря на то, что такая процедура занимает много времени и достаточно трудоемкая, вы можете получить приличную денежную компенсацию, и при этом страховая компания обязана будет заключить договор, как полагается по закону.
        • Многие автомобилисты уже использовали данный способ на практике, и он реально срабатывал, хотя скептики считают его сомнительным. Вы приходите к страхователю для заключения договора ОСАГО и безропотно принимаете все навязанные вами дополнительные услуги. Спустя пару дней, посещаете опять страховую компанию и расторгаете договор, выплачивая некоторую часть страховой премии в качестве неустойки. А вот тут и кроется подвох, – каков будет размер неустойки именно в вашей компании, и, возможно, данная затея окажется хлопотной и невыгодной. Если сумма неустойки достигает, чуть ли не половину стоимости самой навязанной услуги, то расторжение не принесет вам никакой пользы, и лучше будет сохранить страховку.
        • И так, что мы имеем в сухом остатке? Законно ли навязывание доп страховки?

          Интересный репортаж об автостраховании снят банковским порталом banki.ru

          Верю — не верю

          Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

          Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным «Народного рейтинга» портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки — около 30%.

          «По идее, страховка защищает обе стороны — и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора — дополнительная гарантия возврата денег», — поясняет эксперт проекта минфина «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», экономист Сергей Трухачев.

          У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. «Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы — то другие. Это абсолютно законно», — напоминает Трухачев.

          Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова. «Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование», — говорит Сударикова. Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

          При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев. Дело в том, что Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает. «С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений — и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг», — предупреждает Трухачев.

          В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников. «Как правило, сотрудники банка отвечают: «Банк не одобряет кредиты без страховки». Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: «Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования» — гораздо ближе к истине. Но клиент здесь ничего не может поделать», — говорит Сударикова.

          Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк. «И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку. Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов», — разъясняет Трухачев.

          По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования — отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

          Частично решить проблему могло бы распространение «периода охлаждения» (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

          А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых. За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж — 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

          Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, — это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова. По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: «Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации — болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники. Если же сумма кредита небольшая — 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться».

          Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в «период охлаждения».

          ?Что важно знать про ипотечное страхование

          При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

          Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

          Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

          Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

          Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

          Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

          К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

          Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

          То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

          К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

          Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

          Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

          Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

          Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

          Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

          Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

          Как страховые навязывают дополнительные услуги

          Сегодня можно с уверенностью констатировать факт, что ряд проверенных, надежных страховых компаний отвечают отказом гражданам на оформление страхового полиса ОСАГО, если он не хочет заключать дополнительный договор страхования жизни и здоровья. Такая ситуация происходит несколько лет подряд и наблюдается в крупных страховых компаниях, хотя автовладельцы четко понимают, что такое принуждение неправомерно. Данная ситуация противоречит не только конституции, но и важнейшим принципам законодательства, и что навязывание к ОСАГО дополнительных услуг и вовсе недопустимо. Но большинство клиентов не думает о подаче заявления в правоохранительные органы с целью защиты своих законных прав. Почему так происходит? Все очень просто: у вас кончилась страховка, а вы постоянно за рулем, но теперь пользоваться авто нельзя. В этом случае есть два выхода: переплатить страховой компании за «навязанные» услуги и сберечь нервы, время и силы, чтобы сразу сесть за руль. Или второй вариант: оставить машину, ездить на общественном транспорте (причем долгое время), но отстоять свои права и принципы, отказавшись от дополнительной страховки.

          Получаем ОСАГО страхование жизни обязательно?

        • Обязательное ТО автомобиля сервисе указанном страховой;
        • Страхование жилья и т.п.
        • Поправки в законодательстве об обязательном страховании

        • Теперь есть список банков, с которыми будет работать страховая компания, размещая собственные свободные средства.
        • Самое главное новшество для владельцев автомобилей – установленная законодательными документами ответственность юридического лица (в данном случае, это страховая компания). Ответственность накладывается не только за отказ от заключения договора ОСАГО, который ничем не обоснован, но и за навязывание ненужных дополнительных договоров. Причем штрафные санкции достаточно суровые и составляют 50 000 рублей.
        • Как поступить в случае отказа страховой заключить договор ОСАГО?

          Когда владелец транспортного средства принял твердое решение не платить страхователю за ненужные ему договора, ему придется собрать волю в кулак, отстаивать свои права и решительно действовать. Сейчас вы узнаете, как может обернуться подобная ситуация:

        • Вы приходите заключать договор ОСАГО, подписывает его лично и на двух экземплярах рядом с подписью, указываете «без страхования жизни, имущества (варианты различные) в выдаче полиса ОСАГО был получен отказ». Теперь ваш путь направлен в Роспотребнадзор, куда вы предоставляете данный договор-полис, и теперь уже данная организация должна защищать ваши законные права. Вы должны четко знать, что закон о защите потребительских прав гражданина распространяется и на услуги, а страхование является обыкновенной услугой. Поэтому страхователь несет ответственность за свои неправомерные действия перед законом. Подобные действия помогут вам безболезненно расторгнуть подобный договор в одностороннем порядке, а также за понесенные убытки получить компенсацию.
        • Каждый владелец транспортного средства решает самостоятельно, какой вариант решения проблемы ему предпочтителен и выгоден. Но стоит ли сегодня идти на поводу у страховых компаний, которые попросту обнаглели, навязывая ненужные дополнительные услуги с целью заработка? Свои права и интересы необходимо отстаивать, и каким путем – решать только вам.

          Нельзя давать повод непорядочным страховым компаниям наживаться на доверчивых, неопытных и неконфликтных гражданах, нарушая потребительские права, и подрывая доверия к институту ОСАГО.

          Читайте так же:  Готовим приказ на выдачу подотчетных сумм. Образец приказа о сдаче авансовых отчетов

    Добавить комментарий

    Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.