Как получить отсрочку по погашению кредита. Кредитный договор отсрочка

Как получить отсрочку по погашению кредита?

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:

  • «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
  • увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.
  • Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения такой отсрочки.

    Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

    В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

  • в качестве отдельной услуги банка;
  • по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).
  • Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

    Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

    Примечание. К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы ( п. 8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

    Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка

    Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.

    Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

    Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения

    Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.

    Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.

    Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию

    Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.

    Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.

    Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита

    В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

    Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

    Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.

    Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.

    Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

    Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность

    В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.

    Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в службе занятости и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка 2-НДФЛ.

    Шаг 2. Подайте заявление об отсрочке

    Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой предоставьте банку.

    При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.

    Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита

    Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.

    Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.

    Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания задолженности по кредиту за счет реализации вашего имущества ( ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

    Каковы последствия непогашения кредита для заемщика? Узнать >

    Отсрочка платежа

    Что делать в случае, когда вследствие непредвиденного обстоятельства выплаты по кредиту временно становятся обременительными. Например, заемщик остался без работы по причине сокращения рабочего места или в семье родился ребенок и т. п. В такой ситуации можно попробовать взять в банке отсрочку по выплате кредита.

    Первое, что необходимо сделать, – это внимательно изучить условия кредитного договора. Сегодня многие банки прописывают в кредитном соглашении условия предоставления отсрочки платежа или кредитных каникул, согласно которым заемщик имеет возможность не платить долг в течение определенного срока. При решении проблемы таким способом следует учитывать, что после окончания отсрочки увеличивается общий размер выплат по кредиту и прибавляется плата за предоставление отсрочки платежей.

    Если кредитный договор не содержит таких пунктов, то можно попробовать попросить банк изменить условия погашения займа, то есть произвести реструктуризацию кредита. Для этого необходимо написать в адрес финучреждения заявление с просьбой уменьшить сумму платежа, предоставить отсрочку или увеличить срок выплаты кредита. К нему надо приложить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние, например справку с места работы о задержке заработной платы, свидетельство о рождении ребенка, медицинскую справку о болезни и т. д. Заявление лучше отправить в банк заказным письмом с уведомлением.

    Надо помнить, что предоставление отсрочки платежа по кредиту – это право, а не обязанность банка.

    Если заемщик до момента подачи такого заявления всегда платил по кредиту исправно, то, скорее всего, банк пойдет на уступку.

    В случае если кредитная организация не пойдет навстречу клиенту и, более того, подаст в суд, должнику после вынесения решения об уплате долга банку следует подать заявление в суд о рассрочке платежа. К письму необходимо приложить документы, подтверждающие затруднительное материальное положение. Вероятнее всего, суд учтет просьбу заемщика и назначит рассрочку на определенное время, в течение которого должник будет платить приемлемые суммы.

    В любом случае при возникновении финансовых затруднений заемщик должен стараться не пропускать платежи. Если нет возможности внести всю сумму платежа, то стоит заплатить хотя бы его часть. И обязательно — писать письма банку с объяснением причины изменения своего материального положения и просьбой о смягчении условий кредитования. Такие действия всегда будут играть на руку должнику и характеризовать его как добропорядочного заемщика, в том числе – если в итоге дело дойдет до суда.

    Отсрочка платежа по кредиту: как ее получить (образец)?

    Отсрочка платежа по кредиту предусматривается в кредитном договоре на определенный срок. Это условие, которое позволяет заемщику отложить выплату займа на какое-либо время. Что такое отсрочка платежа и как ее получить, узнаете из нашей статьи.

    Что такое отсрочка платежа по кредиту

    На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.

    На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.

    Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?

    Рекомендуем обратиться в кредитную организацию и изложить свою проблему. Вполне возможно, что вам пойдут навстречу и отсрочат платеж по кредиту на определенное время.

    Как отсрочить платеж по кредиту?

    Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:

  • Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам.
  • Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
  • Изменение графика платежей – например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
  • Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
  • Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.
  • Читайте так же:  Как получить выписку егрюл за 1 день. Как получить выписку егрюл за 1 день

    Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.

    Как получить отсрочку по кредиту?

    Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными – по разрешению банка.

    Как правило, кредитная организация дает 2–5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.

    Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд.

    Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.

    В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.

    Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)

    Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.

    Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.

    Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»

    от Крестова Егора Дмитриевича,

    проживающего по адресу:

    Москва, ул. Федина, 1-1

    тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ

    Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2017.

    В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.

    О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.

  • Копия кредитного договора.
  • Решение суда о выплате алиментов.
  • Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
  • Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.
  • Дата _____ Подпись _________

    Рекомендуем составить заявление в 2 экземплярах.

    Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.

    Если банк не дает отсрочку…

    Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».

    Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.

    В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.

    Есть еще один вариант – рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём – на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.

    Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.

    Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.

    Как уговорить банк дать отсрочку

    Рынок диктует свои условия. Условия меняются, стабильность — видимость: потеря достойного уровня дохода, или неожиданное сокращение на работе, рождение ребенка или болезнь близкого родственника – всего одна из этих причин, может существенно ударить по семейному бюджеты, тем самым поставив под угрозу благополучие вашей семьи.

    Что уже говорить, если на этот самый бюджет, взвалены тяготы крупного кредита? Чтоб совсем не погрязнуть в долгах и отчаянии, специалисты Кредиты.ру советуют не медлить и попросить у банка отсрочку по кредиту, что может помочь в поправлении финансового положения. Используя следующие советы, шансов получить кредитные каникулы, будет намного больше.

    Прежде всего, стоит изучить кредитный договор на предмет наличия в нем возможности предоставления отсрочки. Если такого пункта не нашлось, это не значит, что банк вам откажет, возможно просто потребуется приложить больше усилий. Для этого, в банк нужно отправить просьбу об отсрочке, ОБЯЗАТЕЛЬНО в письменном виде, лучше заказным письмом с уведомлением, либо занести лично с вторым экземпляром, на котором вам оставят отметку о принятии документа. Возможно это придется делать несколько раз, поскольку банки «любят не сразу реагировать» на такие заявления.

    Проводя беседу по поводу отсрочки с кредитным специалистом, обязательно нужно заверить его про именно временный характер своих трудностей. Не бойтесь рассказать про поиск новой работы или другие свои действия для исправления ситуации. Если понадобится предоставить справку о доходах, важно объяснить бухгалтеру, что справка нужна для банка и за какой период.

    Нужно учитывать и то, что возможность предоставления отсрочки, рассматривается в каждом индивидуальном случае. В беседе с работником банка, обязательно рекомендуется сделать акцент на своих индивидуальных особенностях как заемщика – наличие хорошей кредитной истории, несовершеннолетних детей, дополнительного дохода, социального статуса и т.д.

    Существенно повысит шансы заемщика на получение отсрочки наличие имущества, которое можно предоставить в качестве залога или возможности в случае чего его предоставить. Готовясь к встрече с работником банка, важно взять с собой документы на данное имущество, тем самым доказывая возможность его предоставления. Наличие финансового поручителя так же лишним в этом деле не будет, что предоставит банку определенные гарантии.

    В ситуации, когда семье грозит финансовый крах, для спасения хороши любые средства, все зависит от того, как далеко вы готовы пойти. Так, банк скорее всего не сможет отказать в кредитных каникулах заемщику, который предоставит справку из лечебного заведения, про острую необходимость в длительном и серьезном лечении. Методы получения данной справки могут быть разными, что здесь затрагиваться не будет, однако Кредиты.ру считает необходимым напомнить, что предоставление ложных справок, в худшем варианте может быть расценено как мошенничество, что чревато неприятным общением с правоохранительными органами.

    Что интересно, на определенных условиях, отсрочка по кредиту может быть даже выгодна банку. К примеру, банк сам может предложить условия, по которым отсрочка будет дана в обмен на повышение процентной ставки, либо продление срока кредитования. Давая отсрочку, при этом повышая проценты, вы однозначно заплатите больше, так же как и в случае при продлении срока – чем больше срок кредитования, тем дольше вы пользуетесь средствами банка, за что так же нужно платить. Так семье врача А., в последствии серьезной болезни его жены, потребовались серьезные затраты на ее лечение. Выплачивая так же кредит за автомобиль, А. обратился в банк с просьбой об отсрочке. Банк предложил продлить его кредитный договор на 1 год, предоставив ему кредитные каникулы на 3 месяца, а оставшиеся выплаты были распределены пропорционально новому договору.

    При общении с работником банка, важно так же сделать акцент, на то, что в интересах банка предоставить заемщику отсрочку на взаимовыгодных условиях, важно проявить упорство в своих намерениях. Нужно объяснить, что в обратном случае, банк рискует вообще не получить ничего либо с просрочкой, либо пробленно. Поскольку банк заинтересован в добросовестных клиентах, при должном подходе, скорее всего отсрочка будет получена.

    Если возраст заемщика подходит под призывной, по договору не предусмотрено поручителей, а вопрос отсрочки принципиален, то как вариант – заемщик может уйти на службу в армию РФ. И хоть на законодательном уровне отсрочек не предусмотрено, работает следующая схема: призыв в армию – решение гос. органа, что расценивается как обстоятельства непреодолимой силы. Уведомив банк письменно об обстоятельствах, которые не дают возможности выполнять взятые обязательства, на период службы заемщик может быть спокоен. Безусловно, банк с таким раскладом дел будет не согласен, он будет насчитывать всевозможные штрафы, пени и издержки, которые, однако, с легкостью отменяются в судебном порядке.

    В случае, если банк вовсе не хочет идти на уступки, а сумма кредита, превышает официально зарегистрированное за заемщиком имущество, согласно Федерального закона «О несостоятельности», заемщик может объявить себя банкротом. Безусловно, данный способ лишит вас необходимости уплачивать все ваши обязательства, однако нужно учитывать и все риски. Так, после подачи заявления о признании банкротства, Арбитражный суд арестует все имущество должника, которое впоследствии будет продано «с молотка» для погашения долгов и издержек процедуры.

    Читайте так же:  Таможенный калькулятор Таможенные ставки. Растаможка в беларуси грузовых авто

    Если после всевозможных уговоров, банк упорно продолжает сопротивляться в вопросе кредитных каникул, единственным правильным решением, будет обратиться в суд для расторжения кредитного договора. Но вы должны быть готовы к тому, что суд примет сторону банка.

    Однако, при умелом подходе, данный способ может дать ряд преимуществ: — в судебном порядке можно попытаться расторгнуть договор, например, на основании существенных изменений условий договора, таких как значительное ухудшение здоровья, потеря дохода/работы ст. 451 ГК РФ, либо нарушение условий договора, если такие есть, как, например, незаконное списание средств, взыскание банком штрафов, не отраженных в договоре, взимание комиссий, незаконная очередность списания денежных средств. Лучше, если перед походом в суд вы предоставите договор на изучение грамотному юристу, так как договор может быть расторгнут, если имеют место быть существенные нарушения договора, или в случаях предусмотренных ГК РФ, а именно существенные изменения обстоятельств; — посредством судебной тяжбы можно выиграть такое необходимое заемщику время, за которое удастся поправить финансовое положение; — после принятия судом положительного решения, резултатом которого будет обязанность заемщика вернуть в банк остаток кредитных средств и связанных с ними расходов по обслуживанию кредита, положительным моментом является то, что после принятия такого решения и получения исполнительного листа проценты на сумму долга не начисляются, если это прямо не указано в исполнительном документе., вторым положительным моментом согласно ст. 203 ГПК РФ, должнику может быть предоставлена рассрочка исполнения решения суда. И можно будет выплачивать тот же кредит, ежемесячно равными долями в сроки установленные судом, а не кредитным договором.

    Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления

    Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

    Виды отсрочек платежа по кредитному договору

    Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

  • Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
  • Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
  • Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.
  • Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

    Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

    Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

  • граждане, временно лишившиеся источника доходов;
  • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
  • заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
  • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
  • заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
  • клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).
  • Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

    С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

    • заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей;
    • лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
    • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
    • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.
    • Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

      Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

      К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

      1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
      2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
      3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.
      4. Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

        На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

        Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

        Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

        Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

        Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

        Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

        Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

        Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

        Что значит отсрочка платежей

        Статьи по теме

        Если заемщик не может дальше рассчитываться по кредиту, он может попросить у банка отсрочку платежа. Как это сделать и получить выгодные условия? Узнайте из нашей статьи.

        Чем удобна такая схема? Если банк идет навстречу, то можно выбрать варианты с приостановлением платежей, уменьшением суммы оплаты на оговоренный период. Очевидным плюсом будет и то, что кредитная история заемщика не пострадает.

        Однако предоставление отсрочки – это право, а не прямая обязанность банка. Вероятность получить одобрение будет выше, если заявление подать до даты следующего платежа, вносить который уже будет проблематично. Также важно собрать документы, подтверждающие вашу текущую проблемную ситуацию, иметь ясное понимание, когда вы снова можете возобновить оплаты. Это будет характеризовать вас как ответственного, серьезного заемщика, что значительно увеличит шансы.

        Также такой ход позволит избежать судебного разбирательства без получения штрафных санкции. Поэтому в кредитном договоре заранее проверьте, предусмотрен ли такой пункт.

        У кого есть возможность отсрочки платежа

        В решении финансовой проблемы заинтересован не только сам заемщик, но и банк. Для последнего это возможность получить обратно свои деньги, не теряя процентов, а также сэкономить на расходах по ведению судебных тяжб.

        Банк обращает внимание насколько обосновано желание заемщика получить уступку и сильны его шансы возобновить платежи через определенный период времени. В банках как правило есть список клиентов и их кредитных историй, на основании которых принимается решение – благонадёжным клиентам могут дать более гибкие условия, а клиентами с низкой степенью доверия — отказать.

        В число последних попадают:

      5. Заемщики с испорченной кредитной историей;
      6. Лица, получившие займ и внесшие по нему менее 3 ежемесячных платежей;
      7. Лица, предоставившие недостоверные данные, подложные документы об ухудшении их финансовой ситуации.

      Как видно, на принятие финального решения по отсрочке выплат платежей влияют не только обстоятельства, которые стали причиной проблем, но и репутация заемщика.

      Обращение в банк с обоснованным заявлением, чтобы получить возможность отсрочки платежа, это не только вариант сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ ее защиты.

      Даже если кредитная организация откажет заемщику, и, если дело дойдет до суда, копия заявления со стороны заемщика может стать доказательством того, что он пытались решить проблему мирным путем. Также часто суд принимает во внимание тяжелую финансовую ситуацию заемщика, что может положительно повлиять на финальное решения об отмене начисленной неустойки.

      Подготовлено по материалам
      «Системы Финансовый директор»

      Уважительные причины для отсрочки

      Рассмотрим ниже список причин, которые дадут основание банку пойти вам навстречу:

    • Потеря работы. Но имейте в виду, банк скорее всего заинтересуется по какой причине это произошло.
    • Внезапные расходы на лечение
    • Утрата кормильца, на чьем иждивении находился клиент
    • Смена региона проживания
    • Утеря имущества во время стихийного бедствия или кражи.
    • Отпуск по уходу в декрет или отпуск до 1,5 лет.
    • Как сделать отсрочку платежа по кредиту: способы

      Предусматривает отсрочку платежей. На практике встречаются следующие виды:

    • Каникулы «по телу кредита», когда заемщик оплачивает только проценты, а основная часть долга какое-то время не погашается. Этот вариант невыгоден, так как в результате увеличивается срок кредита и сумма переплаты по процентам. Ведь банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга, которая в данном варианте на период отсрочки платежа не уменьшается, хотя клиент платит проценты. Особенно невыгоден этот вариант в начале действия договора при аннуитетных платежах, так как при том большую часть платежа составляют именно проценты, а не тело кредита. В этом случае даже сумму платежа существенно уменьшить не получится.
    • Вариант с каникулами «по процентам» для клиента очень выгоден, хотя и встречается на практике в банках довольно редко. В этом случае заемщик временно оплачивает только тело кредита, не погашая проценты. При этом уменьшается общая переплата по кредиту, хотя существенно сократить платеж может и не получится.
    • Кредитные каникулы, когда банк предоставляет возможность не оплачивать ни тело, ни проценты. Достоинства очевидны, но, как правило, срок таких каникул не превышает 1-3 месяцев.
    • 2. Пересмотр срока погашения – применяется как способ уменьшения финансовой нагрузки на заемщика. При этом срок кредита увеличивается, а сумма ежемесячного платежа уменьшается.

      3. Реструктуризация – это полный пересмотр графика погашения кредита, составление нового плана платежа, часто бывает в виде изменения типа погашения кредита с аннуитетного на дифференцированный платеж. Реструктуризация долга не будет панацеей, если заемщик на длительное время лишился трудоспособности или потерял работу, зато возможно уменьшение суммы платежа, что упростит погашение долга.

      4. Рефинансирование кредита – оформление нового кредита, как правило на более выгодных условиях, для погашения уже имеющегося одного или нескольких кредитов. Плюсами этого вида отсрочки является уменьшение кредитной ставки за счет увеличения срока кредитования. К недостаткам можно отнести ограниченное количество типов кредитов, сумму к которым возможно применение рефинансирования, а также эта опция не доступна для заемщиков, имеющих просрочки по платежам.

      Гость, уже успели прочесть в свежем номере?

      Порядок оформления

      Как только у вас возникли проблемы с оплатой по кредиту, как можно скорее сообщите об этом в банк и уточнить как сделать отсрочку платежа по кредиту. Желательно обратиться до даты платежа, в противном случае банк может отказать.

      Исходя из возникшей ситуации могут понадобиться разные документы, которые подтвердят уважительную причину. Например, это могут быть больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки и прочее. Следует также заранее подготовить план того, как вы планируете решать возникшие у вас трудности и как сможете погашать имеющийся кредит.

      После сбора необходимых документов обратитесь в банк и напишите заявление. В случае одобрения, с банк заключит с вами дополнительное соглашение с указанием нового графика погашения обязательства.

      Обобщенно можно выделить три подхода кредитных организаций к решению вопроса:

      1. Возможность отсрочки прописана к кредитном договоре, а именно указаны сроки, условия получения, перечень необходимым документов для оформления заемщиком.
      2. Если в договоре условия «каникул» не описаны, каждый случай рассматривается на индивидуальной основе, а решение принимает кредитный комитет банка коллегиально.
      3. После обращения заёмщик сразу получает возможность выбрать одну из имеющимся и утверждённых у банка схем по реструктуризации долга. Например, так работает Сбербанк.
      4. Отсрочка платежа по кредиту

        otsrochka_platezha_po_kreditu.jpg

        Похожие публикации

        Отсрочка платежа по кредиту позволяет должнику отложить плановые выплаты банку на некоторый срок. Как правило, ее возможность и процедура предоставления прописывается в договоре займа. При отсутствии в документе такого пункта отсрочка платежа предоставляется только по доброй воле кредитора, согласного пойти навстречу заемщику.

        Виды отсрочек по кредиту

        Отсрочку платежа по займу иногда называют «кредитными каникулами». Они привлекательны тем, что определенный период времени, в течение которого заемщик не выполняет свои обязательства перед банком, к нему не применяют штрафных санкций. Хотя банки могут предусмотреть комиссию за предоставление отсрочки, она намного меньше, чем штрафы за просроченные платежи.

        Кредитные каникулы предоставляются при необходимости изменить условия кредитного договора, когда существенно поменялись обстоятельства должника в сравнении с теми, что были при оформлении кредита (451-я статья Гражданского кодекса).

        Отсрочка платежа в банке имеет три разновидности:

        Полные каникулы – самый желанный вариант отсрочки, когда на некоторый срок заемщика освобождают от обязанности платить и основной долг, и начисляемые по нему проценты. Обычно он длится не более 3 месяцев. В частности, на нее могут рассчитывать граждане-должники, попавшие в сложную финансовую ситуацию (потеря работы, тяжелая болезнь, утрата имущества вследствие стихийного бедствия и т.д.). Если такая отсрочка предусмотрена договором, то, как правило, на время «заморозки» выплат банк продолжает начислять проценты на сумму займа, но возвращать их придется после окончания каникул.

        Каникулы на «тело» кредита – наиболее распространенная форма отсрочки, так как кредитору она выгодна. Например, отсрочка платежа Сбербанка по кредитам малому бизнесу предоставляется именно по основному долгу. То есть сам долг заемщик в период каникул не возвращает, продолжая выплачивать лишь набегающие по нему проценты. При этом «тело» займа не уменьшается, а, значит, по окончании отсрочки размеры регулярных платежей заемщика неизбежно увеличатся. В зависимости от банка-кредитора, данный вид каникул может длиться от месяца до года.

        Каникулы на проценты по кредиту – редкий вид отсрочки, так как банки не любят работать себе в убыток. Ведь такая отсрочка означает, что бесперебойно гасится основная сумма долга, но на определенное время приостанавливается выплата процентов. Тогда после каникул, когда «тело» займа уменьшится, сократятся и суммы процентных начислений.

        Одна из форм отсрочки должна быть прописана в договоре займа. Если такого условия в договоре нет, клиент, попавший в тяжелую финансовую ситуацию, не сможет принудить банк к предоставлению отсрочки. Кредитор вправе в ней отказать. Также не следует в одностороннем порядке уходить на каникулы, перестав выполнять обязательства перед банком. Это явится не отсрочкой, а просрочкой платежа, грозящей должнику штрафными санкциями и судебным разбирательством с кредитором.

        Что предлагают ведущие банки

        Финансовые организации, борясь за клиентов, самостоятельно определяют условия отсрочки по кредиту – для юридических лиц, предпринимателей и граждан.

        Сбербанк: отсрочка платежа по кредиту

        Малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям Сбербанк предлагает несколько видов кредитов, в частности:

        «Бизнес-Инвест» – для инвестирования в строительство, приобретения недвижимости и другого имущества. Максимальная отсрочка (только по основному долгу) – 12 месяцев. Банк предупреждает, что столь длительный период установлен для отдельных категорий заемщиков, на усмотрение кредитора. Им учитывается платежеспособность компании или ИП, а также чистота кредитной истории по ранее погашенным (выданным) денежным займам.

        «Бизнес-Недвижимость» — для покупки коммерческой недвижимости. Максимальная отсрочка по основному долгу составляет 12 месяцев. На нее также могут рассчитывать только платежеспособные, добросовестные заемщики.

        «Бизнес-Доверие» — на текущие потребности коммерсантов. Каникулы по основному долгу – 3 месяца (независимо от того, оформляется ли кредит с залогом или без него).

        Для частных заемщиков по потребительским кредитам отсрочка возможна по заявлению клиента, где излагаются основания для ее предоставления. Конкретные периоды на сайте не указаны, так как устанавливаются на усмотрение банка. К заявлению прикладываются документы, в том числе, подтверждающие изложенные в заявке факты.

        Отсрочка кредитного платежа: ВТБ 24

        У этого банка есть удобная услуга для клиентов, которая при оформлении кредита подключается бесплатно – «Кредитные каникулы». Через полгода со дня выдачи денежного займа она позволяет один раз в 6 месяцев пропустить любой из регулярных платежей. Он переносится на следующий период, одновременно увеличивая срок кредита.

        Отсрочка платежа по ипотеке банком также предоставляется, но на иных условиях. Клиенту нужно доказать возникновение финансовых затруднений. При этом банк вправе не принять их во внимание и отказать в отсрочке.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.