Когда начнутся выплаты на детей в августе

С августа начнётся вторая выплата на детей в возрасте от 16 до 18 лет

В августе 2020 года в Тверской области начнут предоставлять вторую региональную выплату на детей в возрасте от 16 до 18 лет включительно. Тем, кто уже получил первую выплату, вновь подавать заявление не нужно — деньги начислят автоматически. Решение было принято на заседании правительства Тверской области 29 июля.

Эту меру поддержки ввели в Тверской области с 1 июля по инициативе губернатора Игоря Рудени в дополнение к федеральному пакету мер поддержки семей с детьми в период эпидемии коронавируса.

Получить финансовую помощь может один из родителей или законный представитель ребенка. Речь идёт о детях, родившихся в период со 2 июля 2002 года по 10 мая 2004 года включительно. Выплату также может получить и сам 18-летний гражданин, родившийся с 1 января по 1 июля 2002 года включительно.

Обязательные условия для получения выплаты — ребёнок должен быть гражданином России, быть зарегистрированным и проживать на территории Тверской области не менее пяти лет. На детей, рожденных начиная с 11 мая 2004 года, распространяется только федеральная выплата.

Для предоставления региональной выплаты необходимо до 1 октября 2020 года обратиться в Центр социальной поддержки населения по месту жительства или в любой филиал МФЦ.

Страховые выплаты

Размер страховой выплаты в части возмещения вреда потерпевшим при наступлении страхового случая составляет:

2 млн. руб. в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца)
не более 25 тыс. руб. в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего
не более 2 млн. руб. в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего
не более 200 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего
не более
500 тыс. руб.
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности
не более
750 тыс. руб.
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — юридического лица

При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Перечень указанных документов определяется Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Росгосстрах предлагает страхование ответственности
владельцев опасных объектов.

Позвоните нам по бесплатному номеру 8-800-200-0-900 (для звонков с городского телефона по всей России) — мы готовы ответить на все вопросы и оперативно оформить договор страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Имущество

ГАРАНТ:

Пункт 8 статьи 12 вступает в силу с 1 апреля 2015 г.

8. Страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховом возмещении в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховом возмещении и предусмотренные правилами обязательного страхования документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик осуществляет страховую выплату.

Страховая выплата, размер которой установлен абзацем вторым пункта 7 настоящей статьи, распределяется поровну между лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. Страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего, осуществляется единовременно.

Лицо, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего в результате страхового случая и предъявившее страховщику требование о страховом возмещении после того, как страховая выплата по данному страховому случаю была распределена между лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, вправе требовать от этих лиц возврата причитающейся в соответствии с настоящим Федеральным законом части страховой выплаты или требовать выплаты возмещения вреда от лица, причинившего вред жизни потерпевшему в результате данного страхового случая, в соответствии с гражданским законодательством.

Каско по цене ОСАГО

«Каско-Профи» — полис для опытных водителей

Первые действия Страхователя

  1. Незамедлительно заявить в компетентные органы о произошедшем событии.
  2. Сообщить в ООО «Абсолют Страхование» о случае повреждения и/или уничтожения застрахованного имущества в течение первых 3-х дней (в случае «кражи» не позднее – 24-х часов) с даты наступления (обнаружения) такого случая по телефону: +7 (495) 025-77-77.
  3. Зафиксировать причиненный ущерб используя фото/видео технику (по возможности).
  4. Заполнить Заявление о наступлении страхового события в письменном виде, в соответствии с формой .
  5. Если в результате произошедшего события был причинен вред имуществу третьих лиц, то заполнить Заявление о страховом случае при причинении вреда третьим лицам, в соответствии с формой.
  6. Направить в компанию заполненное Заявление о наступлении страхового события используя «Обратную связь по страховому событию» расположенную на сайте компании в разделе «Страховой случай».

Если размер причиненного ущерб менее 50 000,00 руб., то у Вас есть возможно урегулировать заявленное событие по упрощенному порядку!

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Глава 48. Страхование

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЧАСТЬ ВТОРАЯ

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 48. Страхование

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 — 3 настоящей статьи, ничтожны.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статья 935. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Читайте так же:  Выплаты на детей инвалидов в сентябре 2020

Статья 946. Тайна страхования

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 953. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Статья 955. Замена застрахованного лица

1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Статья 957. Начало действия договора страхования

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.

3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Установленный статьей 966 Гражданского кодекса РФ (ред. 04.11.2007) срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, применяется также к требованиям, ранее установленный Гражданским кодексом РФ срок предъявления которых не истек до дня вступления в силу Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ (статья 2 Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ).

Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

(в ред. Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ)

1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Статья 967. Перестрахование

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Статья 968. Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

5. Утратил силу. — Федеральный закон от 29.11.2007 N 287-ФЗ.

Статья 969. Обязательное государственное страхование

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Страховые выплаты по имуществу

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ИМУЩЕСТВЕННЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ.

Страховые выплаты — важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко. Нам бы хотелось рассмотреть некоторые вопросы, с которыми сталкивается каждый страховщик при принятии решения о выплате страхового возмещения (обеспечения).

На наш взгляд, обоснованность произведенных страховых выплат складывается из безошибочного осуществления следующих процедур: признания происшедшего события страховым, расчета размера страховой выплаты и определения ее адреса. Именно по этим элементам мы бы хотели построить анализ обоснованности страховых выплат. Следует, однако, оговориться, что он может быть использован при осуществлении выплат по добровольному имущественному страхованию, т.к. каждая из отраслей страхования (личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности) имеет свои специфические черты. Предположим также, что рассматриваемые договоры отвечают требованиям действующего законодательства в части их действительности (договор страхования подписан лицами, имеющими на то полномочия (ст. 174 ГК РФ), страхуемый интерес не является противоправным (ст. 928 ГК РФ), страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования имущества имеют интерес в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 п. 2 ГК РФ) и т.д.), т.к. эти вопросы рассматриваются обычно на этапе заключения договора страхования.

ПРИЗНАНИЕ СЛУЧАЯ СТРАХОВЫМ.

1. Дата происшедшего события.

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая — события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и один из них — наступление события в течение действия договора страхования.

При решении вопроса о том, действовал ли договор страхования на момент наступления страхового случая, важно обратить внимание на следующие моменты:

Читайте так же:  Выплата страховки по страховому случаю

1) Вступил ли договор страхования в силу к моменту наступления страхового случая.

Согласно ст. 957 п. 2 ГК РФ “страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования”. П. 1 той же статьи определено, что “договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса”.

Таким образом, если договор страхования содержит информацию о вступлении договора страхования в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика (или правила страхования содержат подобную информацию, а условия конкретного договора не опровергают ее (ст. 943 пп. 2, 3 ГК РФ)), страховым не будет признано событие, происшедшее после заключения (подписания) договора страхования до поступления денежных средств по данному договору на расчетный счет страховщика.

Правилами или конкретным договором может быть предусмотрен иной момент вступления договора страхования в силу — день списания суммы страхового взноса с расчетного счета страхователя или какая-либо дата, не связанная с движением денежных средств. Страховым не будет признано событие, происшедшее до обозначенной таким образом даты вступления договора страхования в силу.

Как показывает практика, остаются частыми случаи, когда договором страхования определяется как порядок вступления договора страхования в силу (обычно это день, следующий за днем поступления страхового взноса на расчетный счет (в кассу) страховщика), так и конкретные даты начала и окончания действия договора. Это объясняется тем, что при заключении договоров страхования страховщиком используются бланки типовых договоров, в которых содержатся подобные пункты. Положения оформленного таким образом договора могут противоречить друг другу, в связи с чем реальный период действия страховой защиты определить невозможно.

Во избежание подобных ситуаций рекомендуем Вам в договоре страхования указывать, что он заключается на конкретный период времени (например, на 1 год), и вступает в силу со дня, следующего за днем поступления страхового взноса на расчетный счет (в кассу) страховщика. Конкретные же даты действия договора страхования можно указывать в полисе, выдаваемом страхователю после начала ответственности страховщика по договору.

Встречаются случаи, когда страховщик определяет двойное условие вступления договора страхования в силу. Например, договор страхования транспортного средства на случай его угона может иметь сведения о том, что он вступает в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, но не ранее дня установления сигнализации определенного типа на застрахованное транспортное средство (т.к. при заключении договора страхования страховщиком был применен тариф, учитывающий снижение степени страхового риска в связи с наличием сигнализации данного типа, однако на момент заключения договора сигнализация на страхуемом средстве транспорта отсутствовала, и между страхователем и страховщиком имеется договоренность о ее установлении в течение определенного периода).

В таком случае оговоренное событие (угон), происшедшее с застрахованным имуществом после поступления страховщику страхового взноса до установления сигнализации (в том числе и в случае, если сигнализация фактически была установлена, но ее тип не соответствует определенному в условиях договора), не может быть признано страховым случаем.

2) Не было ли просрочки внесения страховых взносов на момент наступления страхового случая.

Страховая премия должна быть уплачена страховщику “в порядке и сроки, которые установлены договором страхования” (ст. 954 п. 1 ГК РФ). “Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов” (ст. 954 п. 3 ГК РФ).

Последствия неуплаты очередных страховых взносов в срок могут быть различными. Например, правилами (договором) страхования может быть определено, что при просрочке внесения страхователем страховых взносов договор страхования прекращает свое действие. При этом, очевидно, договор прекращается со дня, следующего за контрольным днем уплаты страхового взноса. Таким образом, если событие произошло после предполагаемой даты уплаты страхователем страхового взноса, внесение которого просрочено, оно вряд ли будет признано страховым.

Правила (договор) страхования могут содержать условия о приостановлении договора страхования в случае непоступления страховых взносов к установленному сроку, в соответствии с которыми страховщик не несет ответственности за события, происшедшие между днем, когда очередной страховой взнос должен был поступить страховщику, и днем его фактической уплаты. Однако этот подход может быть не совсем удобен страховщику с точки зрения расчета РНП по подобным договорам.

Достаточно распространены случаи, предусмотренные правилами или конкретными договорами страхования, когда действие договора страхования продолжается несмотря на непоступление страховых взносов установленного размера в установленные сроки, но, например, страховая сумма по договору уменьшается в соответствии с суммой фактически внесенных страховых взносов, предполагаемым сроком действия договора страхования и соответствующим ему тарифом. В этом случае анализ события для признания его страховым упростится, однако процент возмещения страховщиком причиненного в результате страхового случая ущерба изменится.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик имеет право при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 п. 4 ГК РФ), однако до 1998 года подобный порядок расчета суммы страховой выплаты не применялся. Это объясняется тем, что в соответствии с п. 1 в) ст. 23 Закона РФ “О страховании”, ныне исключенной (см. Федеральный закон РФ “О внесении изменений и дополнений в Закон РФ “О страховании”” № 157-ФЗ от 31.12.97 г.), неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки являлась основанием для прекращения договора страхования, и выплаты по прекращенным по указанной причине договорам не производились.

Кроме того, страховщиком могут устанавливаться ограничения по сроку уплаты первого (единовременного) страхового взноса страхователем. Например, в соответствии с условиями договора страхования первый (единовременный) страховой взнос должен быть уплачен в течение определенного периода времени со дня подписания договора сторонами. При неуплате к установленному сроку страхового взноса договор страхования считается несостоявшимся. Таким образом, даже если к моменту наступления страхового случая первый (единовременный) страховой взнос по договору страхования поступил, но при этом он внесен в иные, нежели предусмотрено договором страхования, сроки, договор страхования продолжает оставаться несостоявшимся, а происшедшее событие не будет признано страховым случаем.

При наличии согласия сторон периодичность уплаты страхового взноса, его размер, а также другие условия договора страхования могут быть изменены. Однако эти изменения должны быть оформлены соответствующим образом. Согласно ст. 452 п. 1 ГК РФ “соглашение об изменении договора . совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное”.

2. Пострадавшее имущество.

Для признания случая страховым необходимо подтвердить, что в результате оговоренного события пострадало именно застрахованное имущество. Это не вызывает сложностей, если имеется перечень застрахованного имущества.

При страховании имущества с постоянно меняющимся составом (например, товаров на складе или в торговом зале) необходимо четко соблюдать условия предоставления страхователем сведений об имеющемся на его балансе имуществе, чтобы на любую дату можно было иметь четкую информацию о видах и стоимости застрахованного имущества.

Возможны случаи страхования имущества (группы имущества) без его описи. Соглашаясь застраховать имущество без составления его описи, страховщик демонстрирует свое доверие страхователю. При этом он принимает на себя риск предоставления страхователем (выгодоприобретателем) искаженной информации о повреждении (утрате, уничтожении) застрахованных объектов, считая его в данном случае незначительным. При заключении договора страхования имущества без описи особенно важно указывать страховую стоимость группы имущества, т.к. она будет контрольным фактором для определения стоимости пострадавшего имущества, что повлияет на расчет размера страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая с имуществом страхователь сообщает страховщику о количестве, видах и стоимости поврежденного (уничтоженного, утраченного) имущества. Получив сведения о наступлении страхового случая по договору с определенным перечнем имущества, страховщик может составить мнение о признании случая страховым на основании информации о видах пострадавшего имущества и их стоимости. При поступлении подобных сведений по договору страхования имущества без описи важно определить также стоимость непострадавшего имущества. Сумма стоимостей пострадавшего и непострадавшего имущества должны примерно соответствовать страховой стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Если указанная сумма заметно превышает страховую стоимость имущества, это может свидетельствовать не об инфляционных процессах в течение действия договора страхования, а о внесении страхователем в список поврежденного имущества незастрахованных предметов.

3. Причины события.

В соответствии с традиционными условиями страхования страховым случаем считается повреждение (уничтожение) имущества в результате различных причин — стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц и т.д. Полный перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховых рисков), т.е. причин повреждения (уничтожения) имущества, выбирается страхователем и указывается в договоре страхования. Таким образом, факт повреждения (уничтожения) застрахованного имущества без изучения причин этого — недостаточное основание для выплаты страхового возмещения. Например, если страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования является утрата имущества в результате кражи со взломом, то его утрата в результате кражи без подтверждения факта взлома может не быть признана страховым событием

4. Место события.

Нередко правилами имущественных видов страхования предусматривается, что имущество будет считаться застрахованным только в том месте, которое указано в конкретном договоре страхования (место страхования). Определяя по соглашению со страхователем место страхования, страховщик тем самым уточняет признаки страхового события, устанавливая дополнительные границы собственной ответственности по договору. Следовательно, если место страхования в конкретном договоре указано, однако в момент наступления оговоренного события имущество страхователя фактически находилось в ином месте, происшедший страховой случай не будет признан страховым и оснований для выплаты страхового возмещения у страховщика не появится.

Примером подобной ситуации может быть вариант, когда домашнее имущество застраховано на случай его кражи и в качестве места страхования указан адрес квартиры в городе (поселке). Часть застрахованного имущества (предметы одежды) похищена во время их просушки за пределами дома. В случае, если по каким-либо причинам указанная выплата уже осуществлена (например, ее необоснованность выявлена в ходе внутреннего аудита несколько позже фактической выплаты), ее источником должны стать собственные средства страховщика.

Если страхователь предполагает перемещать застрахованное имущество в течение действия договора страхования, рекомендуем оговорить порядок извещения страховщика о действиях страхователя и условия распространения страховой защиты на перемещаемое имущество, применив соответствующий тариф для расчета суммы страхового взноса при заключении договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ если договором страхования предусмотрен способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая, оно должно быть сделано указанным в договоре способом. Указанная обязанность возлагается на страхователя (выгодоприобретателя). Выплата денежных средств по договору страхования при отсутствии заявления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая не может быть признана страховой выплатой.

Если правилами страховщика предусмотрен четкий перечень документов, подтверждающих происшедшее событие для его признания страховым, все из необходимых документов должны быть в наличии страховщика. Обычно факт и причины события подтверждаются документами ГАИ, УВД, ГПС, метеослужбы и т.д. (в зависимости от характера произошедшего события).

Кроме того, если в правилах (договоре) страхования имеются ограничения по подлинности документов, это положение правил (договора) страхования также должно соблюдаться. Например, при наличии оговорки о том, что действительными для подтверждения страхового случая являются только подлинники документов, вынесенное решение о признании случая страховым на основании рассмотрения копий необходимых документов может быть признано необоснованным. Случаи, когда страховщику предоставляются копии вместо подлинников документов, встречается обычно при двойном страховании имущества.

РАСЧЕТ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ.

1.Стоимость ущерба (убыток).

Наверное, в настоящее время сложно было бы выделить типичные варианты определения стоимости ущерба застрахованному имуществу в результате страхового случая, приведшие к искажению его реального размера, т.к. этот вопрос недостаточно четко разъясняется законодательными и нормативными источниками информации. В соответствии с ч. 1 п. 3 ст. 10 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ реальным ущербом являются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.

Более детальной информации для выработки подхода к определению стоимости ущерба застрахованному имуществу на сегодняшний день, пожалуй, нет. Таким образом, стоимость убытка при страховом случае определяется на основании субъективного мнения специалиста страховой компании.

На наш взгляд, при определении стоимости ущерба необходимо руководствоваться следующими положениями:

а) Страховое возмещение должно компенсировать только те расходы, которые оказались необходимыми в результате наступления страхового случая. Например, строение застраховано от его повреждения (уничтожения) исключительно в результате стихийных бедствий (в частности, урагана) на период с 01.08.96 г. по 31.07.97 г.. Ураган в данной местности прошел 22.05.97 г., в результате чего была повреждена крыша строения, а 18.05.97 г. на это строение, стоящее на обочине дороги, грузовая автомашина совершила наезд, повредив при этом фундамент строения. При расчете стоимости ущерба в результате страхового случая по этому договору было бы неправильным учитывать стоимость ущерба строению в связи с восстановлением его фундамента.

б) Указанные расходы не связаны с улучшением состояния имущества по сравнению с его состоянием до наступления страхового случая. Ясно, что замена поврежденной тканевой обивки салона кожаной улучшит состояние транспортного средства. Но будут ли считаться расходами по улучшению состояния имущества компенсация страховщиком полной стоимости новых деталей транспортного средства, установленных взамен поврежденных в результате страхового случая, без учета % износа заменяемых деталей и соответствующего снижения стоимости новых деталей — вопрос, остающийся на сегодняшний день дискуссионным.

в) Порядок определения стоимости работ по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества не противоречит правилам страхования, действующим в страховой компании. Это замечание относится только к тем случаям, когда правила страховщика достаточно подробно описывают порядок определения ущерба при наступлении страхового случая.

В них, например, указывается, как предполагается компенсировать расходы по восстановлению поврежденного в результате страхового случая имущества — исходя из стоимости ремонта на дату наступления страхового случая, по ценам работ, деталей и материалов на дату заключения договора страхования или иным способом.

Кроме того, там может быть оговорено, как будет определяться убыток вследствие страхового случая — на основании сметы (калькуляции), составленной сотрудником страховой компании или привлеченными компанией специалистами, или в соответствии с документами о фактически произведенных расходах, представляемых страхователем (выгодоприобретателем). Правила страхования могут также содержать информацию о нормативных документах, которые будут служить источником данных для определении стоимости материалов, деталей, ремонтных работ по приведению поврежденного имущества в состояние, годное для его дальнейшего использования (если стоимость ущерба будет определяться сотрудником страховщика).

Хотелось бы обратить внимание специалистов страховых компаний на то, что расходы по оценке размера ущерба при наступлении страхового случая и составлению калькуляции на восстановление поврежденного имущества не являются ущербом застрахованному имуществу. Они оплачиваются страховщиком, но не будут считаться страховым возмещением. Стоимость услуг по составлению калькуляции специалистами, привлекаемыми страховщиком, может быть отражена на счете 20, т.к. в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 16.05.94 г. № 491 “Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками” к расходам на ведение дела относятся оплата услуг предприятий, учреждений и организаций по выдаче справок, заключений и т.п., а также оплата услуг специалистов, привлекаемых для определения размера страховой выплаты, оценки последствий страховых случаев, урегулирования страховых выплат.

2. Страховая стоимость имущества.

Согласно ст. 947 п. 2 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). В соответствии со ст. 10 п. 2 ч. 1 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Договор страхования может быть признан ничтожным (частично) в случае, если указанная в нем страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного имущества ( пп. 1, 2 ст. 951 ГК РФ). Указанные обстоятельства могут быть выявлены и в течение действия договора страхования, что в некоторых случаях повлияет на размер выплачиваемого страхового возмещения.

Согласно ст. 949 ГК РФ “если в договоре страхования имущества . страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости”. В соответствии со ст. 10 п. 3 ч. 2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Таким образом, действующим законодательством предусматривается возможность установления страховщиком не только пропорциональной системы страхового обеспечения — например, системы первого риска, в соответствии с которой все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются полностью. Но для реализации этой возможности необходимо, чтобы порядок расчета суммы страхового возмещения был предусмотрен договором (правилами) страхования.

Однако большинство договоров страхования не содержат подобной оговорки, и, следовательно, на них распространяются правила, применяемые к пропорциональной ответственности страховщика.

Как правило, страховщики учитывают фактор страховой стоимости при определении суммы страхового возмещения по договору, однако страховую стоимость имущества определяют на момент наступления страхового случая. На наш взгляд, такой порядок учета страховой стоимости не совсем оправдан, т.к. страховой стоимостью для имущества считается действительная его стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования (ст. 947 п. 2 ГК РФ).

При наступлении страхового случая страховщику предстоит точно определить сумму страхового возмещения, подлежащего выплате. Несмотря на то, что уровень инфляции в настоящее время согласно официальной статистике стабилизировался, его влияние на реальные стоимостные показатели все еще ощутимо. Естественно, страховая стоимость на момент наступления страхового случая оказывается большей, чем на момент заключения договора страхования. При этом чем больший интервал времени проходит от заключения договора страхования до наступления страхового случая, тем больше различаются страховые стоимости на каждый из указанных моментов. Применение в расчете суммы страхового возмещения страховой стоимости на дату наступления страхового случая занизит его размер.

Страховая сумма по договору страхования = 80 ед.;

Стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования = 100 ед.;

Стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая = 120 ед.;

Стоимость ущерба в результате страхового случая = 60 ед.;

Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент заключения договора страхования = 60 х 80 / 100 = 48 ед.;

Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент наступления страхового случая = 60 х 80 / 120 = 40 ед.

Выплата страхового возмещения по договору страхования при отсутствии в нем сведений о страховой стоимости застрахованного имущества вызовет сомнение независимо от размера выплаты. Согласно ст. 948 ГК РФ “страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости”. Аналогичные положения содержатся и в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 10 п. 2). Таким образом, указание в договоре страхования страховой стоимости предотвратит возникновение разногласий между страхователем и страховщиком по вопросам определения суммы страхового возмещения.

3. Недоплата страховых взносов по договору страхования.

Как уже говорилось выше, при пропуске страхователем сроков внесения очередных страховых взносов по договору страхования или при поступлении к указанному сроку суммы меньшей, чем установленная сумма страховых взносов, страховщик вправе, если это предусмотрено условиями договора, уменьшить страховую сумму по договору в соответствии с суммой фактически поступивших страховых взносов, первоначально определенным сроком страхования и страховым тарифом, применяемым для указанного срока страхования. Уменьшение страховой суммы по договору отразится на порядке расчета суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Читайте так же:  Как посмотреть выплату пособия по безработице

Срок действия заключенного договора страхования — 1 год (с 01.02.97 г. по 31.01.98 г.); страховая сумма по договору = 4 000 ед.; страховая стоимость имущества = 4 000 ед. Страховой взнос по договору составляет 100 ед. и уплачивается в 2 срока — 50 ед. до 01.02.97 г. и 50 ед. не позднее 31.05.97 г.

К 01.06.97 г. вторая половина страхового взноса не поступила. Оговорка об изменении страховой суммы в связи с неуплатой страховых взносов в установленный срок в договоре страхования имеется.

Для определения новой страховой суммы страховщик использует примененный ранее тариф 2,5% , исчисленный как отношение страхового взноса /100 ед./ к прежней страховой сумме /4 000 ед./, и фактически поступивший страховой взнос 50 ед. Новая страховая сумма составит 50 ед. : 2,5% =2 000 ед.

20.06.97 г. произошел страховой случай, нанесший страхователю ущерб в размере 3 000 ед. Если бы периодичность внесения страховых взносов не была нарушена, причиненный ущерб был бы компенсирован в полном размере. При уменьшенной страховой сумме по договору сумма страхового возмещения составит при пропорциональной ответственности страховщика 1500 ед. (т.к. сумма страхового возмещения = сумма ущерба х страховая сумма : страховая стоимость = 3 000 х 2 000 : 4 000), а при ответственности страховщика по системе первого риска 2 000 ед. (т.к. сумма страхового возмещения не может превышать страховой суммы по договору страхования).

Часто Правила или договоры страхования предусматривают вычет недоплаченных на момент выплаты страхового возмещения страховых взносов из суммы страховой выплаты в случае, если по конкретному договору предусмотрено внесение страховых взносов в рассрочку, и к моменту осуществления страховой выплаты какая-то часть страховых взносов еще не уплачена (не по причине несоблюдения сроков их внесения, а исключительно из-за ненаступления к моменту выплаты страхового возмещения оговоренных сроков). Тем самым страховщик завершает расчеты со страхователем в части уплаты страховых взносов и предотвращает возможность недобросовестного отношения страхователя к договору страхования или вероятность наступления у него финансовых сложностей, из-за которых страховщик после выплаты страхового возмещения по договору не сможет получить очередного страхового взноса. В случае, если при наличии подобной оговорки страховщик производит выплату страхового возмещения в полном размере, без зачета суммы недоплаченного к этому моменту стразового взноса, то такая выплата (в части ее размера) не будет соответствовать условиям страхования. Однако определить, как этот шаг повлияет на финансовый результат деятельности страховой компании, можно только при наличии конкретной информации о размере и периодичности уплаты страховых взносов по договору страхования, размере страхового возмещения, структуре тарифной ставки по данному виду страхования, порядке формирования страховщиком страховых резервов и т.д.

4. Предел ответственности страховщика.

Страховой суммой по договору имущественного страхования является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (ст. 947 п. 1 ГК РФ). Таким образом, сумма страховых возмещений по всем страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не должна превысить страховой суммы по договору.

Указанное требование обычно соблюдаются страховщиками несмотря на то, что Журнал учета заключенных договоров страхования и Журнал учета убытков ведутся раздельно, а у некоторых страховщиков отсутствует возможность оперативной выборки информации о ранее произведенных выплатах по договору страхования.

Кроме того, страховщиком могут устанавливаться лимиты его ответственности по одному страховому случаю или по конкретному риску. Таким образом, страховая выплата, превышающая определенный в договоре страхования лимит ответственности страховщика, может быть признана частично необоснованной как не соответствующая условиям договора. В этом случае источником части страховой выплаты должны стать собственные средства страховщика.

Если же страхователь при наступлении страхового случая принимает разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков, следуя при этом указаниям страховщика, страховщиком компенсируются соответствующие расходы, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 п. 2 ч. 2 ГК РФ). Таким образом, процент возмещения страховщиком указанных расходов зависит только от соотношения страховой суммы и страховой стоимости по договору страхования и не зависит от выбранной страховщиком системы страхового обеспечения.

5. Страховая сумма по данному объекту и данному риску

в других страховых компаниях

В соответствии со ст. 10 п. 3 ч. 3 Закона РФ “Об оргпнизации страхового дела в Российской Федерации” в случае заключения страхователем договоров страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности его страховую стоимость, страховое возмещение при наступлении страхового случая, получаемое им ото всех страховщиков, не должно превысить страховой стоимости имущества. При этом каждый из этих страховщиков должен выплатить страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховая стоимость дома = 150 ед., он застрахован от пожара в страховых компаниях А и Б. Оба договора страхования заключены в один и тот же день. Страховая сумма по договору у страховщика А = 150 ед., а у страховщика Б = 100 ед. Ущерб в результате страхового случая составил 50 ед.

Для того, чтобы рассчитать сумму страхового возмещения каждым из страховщиков, необходимо сумму ущерба умножить на соотношение страховой суммы по договору страхования, заключенному данным страховщиком, к страховой стоимости этого имущества (при пропорциональной системе ответственности страховщика), а затем умножить на частное страховой суммы по договору, заключенному данным страховщиком, к общей страховой сумме по всем договорам страхования, заключенным страхователем в отношении этого имущества.

В нашем примере страховщик А должен выплатить страховое возмещение в размере 30 ед. (50 х 150 / 150 х 150 / (150+100)) вне зависимости от выбранной системы страхового обеспечения, а страховщик Б — 13,3 ед. (50 х 100 / 150 х 100 / (150+100)) при пропорциональной системе и 20 ед. (50 х 100 / 250) при компенсации ущерба по системе первого риска.

Сложность соблюдения данного требования Закона состоит в том, что часто получить достоверную информацию от страхователя о страховании имущества в других компаниях не представляется возможным (даже в том случае, если бланк страховщика, заполняемый страхователем при наступлении страхового случая, и предусматривает наличие подобных сведений). Кроме того, не каждый страховщик захочет предоставить информацию о заключенных им договорах страхования сторонним пользователям. И дело здесь не только в обязанности страховщика соблюдать конфиденциальность взаимоотношений со страхователем. Не каждый страховщик (особенно если он еще не имеет достаточного опыта страховой деятельности) готов к подобной открытости, опасаясь конкуренции и предполагая изучение его страхового портфеля вне связи со страховым случаем.

Однако в ст. 946 ГК РФ говорится только о неразглашении страховщиком сведений о страхователе (выгодоприобретателе) и его имущественном положении. Сведения о номере страхового полиса, самом застрахованном имуществе (например, марке, государственном номере, номере двигателя транспортного средства, адресе застрахованного строения и т.д.), страховом риске и страховой сумме по данному риску вряд ли можно отнести к конфиденциальной информации, т.к. она не характеризует ни самого страхователя, ни его имущественное положение.

В случае, если указанная выше информация представлена страхователем, страховщик имеет основания сделать официальный запрос в названную страховую компанию о страховой сумме и страховом риске по конкретному страховому полису. Этот вариант приемлем для страховых компаний с небольшим количеством договоров имущественного страхования, а также для видов страхования, частота наступления страховых случаев по которым невелика.

По видам страхования с частыми страховыми выплатами (например, по страхованию строений или транспортных средств), наверное, была бы полезна единая база учета заключенных договоров страхования, в основу которой положены указанные выше сведения. Согласно информации в прессе, в России уже есть случаи объединения страховщиков для обмена подобными данными, что должно предотвратить завышенные страховые выплаты, уменьшить период принятия страховщиком решения о выплате и выявить случаи двойного страхования вне зависимости от того, сообщил ли об этом страхователь. Было бы интересно узнать об опыте подобной деятельности.

Как известно, франшиза — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, т.е. невозмещаемая часть ущерба. Она может быть условной (в случае, если размер убытка не превышает размера франшизы, убыток не возмещается страховщиком; если же убыток оказывается большим, чем величина франшизы, страховщик возмещает убыток в полном размере) и безусловной (часть убытка в размере франшизы не возмещается вне зависимости от размера самого убытка), а также выражаться в абсолютных величинах (“абсолютная франшиза”) или в процентах (“относительная франшиза”). Поэтому если Правилами страхования предусмотрено наличие франшизы, но не оговорен ее характер или перечислены все возможные ее разновидности, конкретные договоры страхования должны содержать информацию о выбранном варианте.

Можно говорить о типичности следующих случаев искажения размера страхового возмещения в связи с неправильным применением в расчете франшизы:

1) Иногда из стоимости ущерба не вычитается безусловная франшиза несмотря на то, что в договоре страхования она указана. Аналогична подобной и ситуация, когда Правилами страхования предусмотрена безусловная франшиза по всем договорам страхования, если в них не предусмотрено иного, и конкретные договоры не содержат опровержений этой информации, однако при определении размера страхового возмещения безусловная франшиза не учтена. Скорее всего, это объясняется недостаточным вниманием специалистов страховой компании к изучению собственных условий страхования, однако независимо от причин это завышает размер страховой выплаты.

2) При расчете суммы страхового возмещения фактически применяется условная франшиза вместо оговоренной безусловной, что приводит к завышению размера произведенной страховой выплаты в случае, если величина ущерба превышает величину франшизы. Если же франшиза превысит сумму убытка, применение условной франшизы вместо безусловной не исказит величину страхового возмещения.

Учет в сумме страхового возмещения безусловной франшизы вместо условной также не соответствует условиям договора страхования, но занижает размер выплаты, ущемляя интересы страхователя (кроме случая, когда величина убытка не превышает величины франшизы).

3) Порядок применения франшизы определяется скорее обычаями страховой деятельности, мировыми традициями, нежели какими-либо нормативными документами РФ. Вопросы возникают при установлении “относительной” франшизы. Традиционно считается, что франшиза устанавливается в %% к страховой сумме. Однако в связи с тем, что франшизой считается невозмещаемая часть убытка, часто страховщики определяют “относительную” франшизу как % от величины убытка, т.к. размер страховой суммы известен сторонам при заключении договора страхования (т.е. до наступления страхового случая), и целесообразность установления “относительной”, а не “абсолютной” франшизы вызывает у них сомнение.

На наш взгляд, при наличии в договоре страхования сведений об относительной франшизе необходимо более четко обозначать базу для ее определения при наступлении страхового случая (для предотвращения вопросов со стороны страхователей или контролирующих органов). При этом подход к определению размера относительной франшизы должен быть единообразным по всем имеющимся у страховщика договорам страхования, если конкретными условиями договоров не предусмотрено иного.

7. Основания для отказа в страховой выплате.

Основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования определяются как законодательными актами, так и условиями конкретных договоров. При этом следует обратить внимание на императивность указанных положений.

Например, независимо от условий страхования, страховщик не выплачивает страховое возмещение, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 963 п. 1 ГК РФ);

б) страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 965 п. 4 ГК РФ). При этом страховщик может отказаться от выплаты страхового возмещения полностью или частично, а при выплате страхового возмещения до установления этих обстоятельств он вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

Если при наличии одного из вышеперечисленных оснований страховая выплата все же осуществлена, она может не быть признана обоснованной.

Также страховщик освобождается от возмещения убытков вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 п. 3 ГК РФ).

Кроме того, неуведомление страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о наступлении страхового случая в обусловленный договором страхования срок обусловленным способом дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 п. 2 ГК РФ)..

Следовательно, если в соответствии с условиями договора (правил) страхования несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая не предусматривается как основание для отказа в страховой выплате, и страховая выплата фактически осуществлена, это будет означать, что страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, однако не нарушил своих обязанностей. Таким образом, вопрос о необоснованности страховой выплаты в данном случае не возникнет. Если же правилами страхования (договором) определен отказ страховщика от выплаты страхового возмещения при несвоевременности заявления страхователя о страховом случае, осуществление страховой выплаты не будет соответствовать договору страхования.

Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 п. 1 ГК РФ). Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 п. 2 ГК РФ). Для включения в договор страхования обязанности страховщика компенсировать перечисленные выше убытки, необходимо, чтобы это было предусмотрено правилами страхования и отражено в расчете тарифной ставки по данному виду страхования (если статистическая информация, используемая при расчете нетто-ставки, достаточно подробна).

При этом следует иметь в виду, что изменения и дополнения, вносимые страховщиками в правила страхования по всем видам страховой деятельности с целью расширения объема обязательств страховщика по договорам страхования, в т.ч. перечня рисков, требуют обязательного предварительного согласования с Росстрахнадзором (см. письмо Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 05/ 1-28р / 07 от 22.03.96 г.).

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены иные, не противоречащие законодательству РФ, основания для отказа в страховой выплате или уменьшения ее размера — например, если страховой случай стал следствием грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) (тогда при заключении договора страхования необходимо определить, что будет считаться грубой неосторожностью по этому договору), или если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Если правилами страхования или условиями конкретного договора предусмотрен полный перечень документов (количество и виды), необходимых для определения размера ущерба в результате страхового случая, все они должны быть в наличии у страховщика. Выплата страхового возмещения при отсутствии документов, подтверждающих размер ущерба, может быть признана необоснованной частично или полностью.

Обоснованной может быть только выплата, произведенная лицу, имеющему право на ее получение согласно условий договора (страхователю, выгодоприобретателю и т.д.). При этом выгодоприобретатель не может быть заменен страхователем другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (ст. 956 ГК РФ). Ст. 5 п. 3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” предусмотрено, что выгодоприобретатель по договору страхования может быть заменен другим лицом до наступления страхового случая. Если в течение действия договора страхования права на застрахованное имущество перешли другому лицу (например, при продаже страхователем застрахованного транспортного средства), это лицо должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ).

Выплата страхового возмещения по договору страхования иным лицам (ремонтным организациям, физическим лицам и т.д.) возможна только по распоряжению вышеуказанных лиц.

Данный перечень вопросов, на которые мы рекомендуем Вам обратить внимание при осуществлении страховой выплаты по договорам имущественных видов страхования, не является полным — он, например, не отражает особенностей страхования грузов и страхования финансовых рисков, отнесенных в соответствии с Классификацией по видам страховой деятельности (приложение 2 к действующим Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ) к имущественному страхованию. Предлагаемый перечень может быть дополнен или изменен в зависимости от специфики условий страхования имущества конкретного страховщика. Однако он может быть полезен для выработки общего подхода к внутреннему контролю за обоснованностью производимых выплат.

Людмила Родионова, к.э.н., Наталия Закурдаева, Ольга Галкина

Аудиторская фирма “Транссиб-Аудит”

Контактные телефоны (095) 926 — 01 — 63; 926 — 02 — 97.

Страховые выплаты по имуществу

Последнее обновление: 31.05.2019

Страховым случаем является свершившиеся событие, предусмотренное договором страхования и произошедшее в течение срока действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность ООО «ПРОМИНСТРАХ» (далее – Страховщика) выплатить страховое возмещение Страхователю , или Выгодоприобретателю .

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан осуществить следующие действия.

  • Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить размер возможного вреда и заявить о произошедшем событии в соответствующие компетентные органы.
  • Не дожидаясь прибытия представителей компетентных органов, составить акт произвольной формы с участием незаинтересованных лиц (очевидцев, свидетелей произошедшего события), зафиксировать картину ущерба с помощью фото-, кино- или видеосъемки.
  • В течение предусмотренного договором страхования срока с момента наступления страхового случая сообщить об этом Страховщику в письменной форме путем отправки Уведомления об убытке по факсу +7 (495) 221-05-50 доб. 1411, по электронной почте [email protected], или иным способом с подтверждением получения сообщения. В дальнейшем Страхователь обязан передать Страховщику или направить ему почтовым отправлением/курьерской службой доставки с уведомлением о вручении по адресу местонахождения Головного центра урегулирования убытков Страховщика, либо по адресу местонахождения Центра урегулирования убытков Страховщика в соответствующем регионе РФ, подписанный уполномоченным лицом и заверенный печатью (при наличии печати) Страхователя оригинал уведомления об убытке, ранее направленный по электронной почте или по факсу.

При наступлении страхового случая Выгодоприобретатель, желающий воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, должен:

  • подать по адресу местонахождения Головного центра урегулирования убытков Страховщика, либо по адресу местонахождения Центра урегулирования убытков Страховщика в соответствующем регионе РФ, письменное Заявление на выплату страхового возмещения для физического лица / Заявление на выплату страхового возмещения для юридического лица
  • представить документы, предусмотренные соответствующими Правилами страхования, на основании которых был заключен договор страхования («Правила комбинированного страхования имущества физических лиц» от 30.05.2019 / «Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц» от 27.05.2019 / «Общие правила страхования имущества юридических лиц» от 01.03.2016.
  • Представить к осмотру поврежденное имущество или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности имущества или остатки от них в том виде, в котором они оказались после произошедшего события, с обеспечением Страховщику возможности беспрепятственного осмотра поврежденного имущества, выяснения причин, размеров убытка.

Страховщик в течение 30 (тридцати) рабочих дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования и правилами страхования, после получения заявления на выплату страхового возмещения и исполнения Страхователем/Выгодоприобретателем предусмотренных договором страхования обязанностей при наступлении страхового случая:

  • признает произошедшее событие страховым случаем, составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты утверждения страхового акта, если иной срок не предусмотрен договором страхования и правилами страхования.
  • отказывает в страховой выплате и в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней направляет Страхователю/Выгодоприобретателю письменное уведомление о принятом решении с мотивированным обоснованием причины отказа, если иной срок не предусмотрен договором страхования и правилами страхования.

Размер страховой выплаты определяется Страховщиком в соответствии с условиями договора страхования и в порядке, предусмотренном правилами страхования.

Добавить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.